Warning: Creating default object from empty value in /www/doc/www.sylvagryc.cz/www/wp-content/themes/salient/nectar/redux-framework/ReduxCore/inc/class.redux_filesystem.php on line 29
Prosinec 2020 - Sylva Gryc
Monthly Archives

Prosinec 2020

Vyplatí se vám spíš předdůchod nebo předčasný důchod? A co při ztrátě zaměstnání?

By | Články | No Comments

Třeba se vás tohle téma ještě netýká nebo naopak už jste v řádném důchodu. Ale pro ty, kterým se blíží důchodový věk a zvažují, že odejdou do předdůchodu nebo předčasného důchodu, je tohle téma aktuální. Mezi předdůchodem a předčasným důchodem totiž existuje několik významných rozdílů.

Na první pohled by se mohlo zdát, že předdůchod je výhodnější variantou. Přesto to nemusí být tak jednoznačné. Možná by právě pro vás byl lepší variantou předčasný důchod, pokud dřívější odchod do penze zvažujete. Ty důvody mohou být zdravotní, ale také bohužel kvůli ztrátě zaměstnání.

Pojďte se tedy podívat, co předdůchody a předčasné důchody spojuje a v čem se naopak liší.

Společné

U obou variant dřívějšího odchodu do důchodu je společné to, že do nich můžete odejít nejdříve 5 let před dosažením takzvaně řádného důchodové věku. Ten se liší podle pohlaví, počtu narozených dětí u žen i ročníku narození.

V obou případech za vás zdravotní pojištění platí stát, protože stejně jako v řádném důchodu patříte mezi státní pojištěnce. U sociálního pojištění je to v každém případě trochu jinak, ale i přes rozdíly platí, že ho platit nemusíte.

A pokud se rozhodnete v předčasném důchodu a předdůchodu pracovat, můžete si vždy uplatnit základní daňovou slevu na poplatníka. Nicméně práce v předčasném důchodu je výrazně omezená na rozdíl od práce v předdůchodu.

Předdůchod a jeho výhody

Předdůchod je výhodný v situaci, kdy máte dostatek vlastních finančních prostředků našetřených na doplňkovém penzijním spoření. To si musíte předem zřídit v rámci svého penzijního připojištění. Zřízení doplňkového spoření, ze kterého vám bude předdůchod vyplácen, je jednoduchá administrativní záležitost.

Pokud zvolíte odchod do předdůchodu, následná penze v rámci starobního důchodu po dosažení řádného důchodového věku se vám nekrátí. Narozdíl od předčasného důchodu, který je z tohoto důvodu pro velkou část penzistů nevýhodný.

Pro to, abyste mohli pobírat předdůchod, musíte mít našetřeno šest set tisíc korun na doplňkovém penzijním spořením. Konkrétně přes 601 tisíc, které v roce 2020 odpovídají zákonné výplatě předdůchodu v částce 10 029 korun měsíčně po dobu pěti let. Díky tomu, že si vlastně peníze v předdůchodu vyplácíte „ze svého“, pak nejste penalizováni krácením řádného důchodu.

To, že po uplynutí doby předdůchodu nedochází ke krácení výplaty řádného důchodu, je největší výhodou. Doba čerpání předdůchodu patří totiž mezi vyloučené doby pojištění, a nulový příjem během čerpání předdůchodu tak nesnižuje částku vypláceného měsíčního důchodu.

Další výhodou předdůchodu je to, že si můžete vydělávat, pracovat a podnikat bez omezení. To předčasní důchodci nemohou. Ti sice pracovat můžou, ale pouze na pracovní smlouvu, která nezakládá účast na sociálním pojištění, nebo na dohodu o provedení práce (DPP). Pokud předčasný důchodce pracuje a je současně plátcem sociálního pojištění, je mu totiž vyplácení předčasného důchodu pozastaveno.

Předčasný důchod a jeho (ne)výhody

Největší výhodou předčasného důchodu je, že nemusíte mít předem našetřené peníze. Předčasný důchod totiž vyplácí stát na základě odpracovaných let a vyměřovacího základu. Bohužel, jak už bylo řečeno, v řádném důchodu je vám penze kvůli čerpání předčasného důchodu pak krácena. Krácení měsíčního důchodu se provádí za každých započatých 90 kalendářních dnů. Čím dříve tedy do předčasného důchodu odejdete, tím víc se vám bude krátit měsíční výplata řádného důchodu.

V předčasném důchodu není možné pracovat na plný ani částečný úvazek s odvodem sociálního pojištění. Nejčastěji předčasní důchodci situaci řeší prací na DPP s odměnou do 10 tisíc korun. Současně předčasní důchodci mohou mít příjmy z pronájmu anebo si přivydělávat jako OSVČ s příjmem do limitu hrubého zisku. Ten pro rok 2020 činí 83 603 Kč.

Poslední výhodou předčasného důchodu je to, že pokud máte naspořeno na penzijním spoření, nevyčerpáte si je placením předdůchodu, ale peníze vám zůstanou naspořené na dobu řádného důchodu.

Ztráta zaměstnání

Pokud předčasný důchod nebo předdůchod zvažujete kvůli tomu, že jste pár let před důchodem ztratili práci, zvažte vždy nejprve registraci na úřadu práce. Budete totiž dostávat podporu v nezaměstnanosti a tato doba se vám nadále počítá pro účely výpočtu důchodu jako náhradní doba pojištění.

Až vyčerpáte maximální dobu pro registraci na úřadu práci, můžete teprve odejít do předdůchodu nebo předčasného důchodu podle toho, v jaké finanční a životní situaci se nacházíte.28

Investovat nemusíte jen do akcií nebo nemovitostí. Zkuste auta!

By | Články | No Comments

Přemýšleli jste o investicích? Pak zvažte investice do aut. Možná mi odpovíte: „Cože? Vždyť se říká, že nová auta ztrácí svoji hodnotu sotva vyjedou z autosalonu. Prý se kvůli ceně vyplatí si kupovat auto zhruba dva roky staré, aby už se ukázaly případné vady a přitom ještě nebylo příliš ojeté.“

Ano, to všechno je pravda, ale současně platí, že investovat do aut se vyplatí. A v době krize jsou tyhle investice dokonce jistější než do akcií. Můžete totiž investovat nejen do veteránů a historicky ceněných vozů, ale i do nových nebo ne tak starých aut, která z dlouhodobého hlediska budou mít sběratelskou hodnotu.

Investice (nejen) do nových aut

I nová nebo relativně nová auta mohou mít svoji investiční hodnotu. Záleží samozřejmě na jejich zůstatkové hodnotě v následujících letech. Ta je individuální podle stavu auta, konkrétní značky i daného modelu. Jedny z nejlepších zůstatkových hodnot mají auta japonské značky Lexus. Je to dané i jejich spolehlivostí.

Dlouhodobě oblíbenými auty, které se vyplatí jako investice, bývají auta od značek Porsche, Ferrari, Mercedes, Rolls Royce, Jaguar a Aston Martin. Z těch, která už jsou dostupná jen jako veteráni je v Česku zájem například o značky Praga nebo Laurin a Klement.

Při investicích do jakýchkoliv aut je tím nejdůležitějším nalézt unikátní, sběratelsky ceněné nebo jinak vzácné automobily. Mohou to být třeba modely, které byly vyrobeny jen v několika desítkách kusů nebo třeba vznikly jako limitované edice u příležitosti kulatých výročí automobilek.

Investice do starších aut ještě nutně neznamená obrovské výdaje

Pokud nemáte miliony ani statisíce, abyste mohli investovat do luxusních aut nebo drahých veteránů, začněte klidně třeba se Škodou 105 nebo s vozy, u kterých je předpoklad, že se jejich vlastnictví zhodnotí v průběhu dalších let.

Automobil Škoda 105 se u nás vyráběl v letech 1976 až 1988 a ještě donedávna se kupoval za pár korun. Dnes už opravenou a udržovanou „stopětku“ pořídíte třeba i za desetitisíce korun. Záleží samozřejmě na konkrétním stavu vozu.

Investiční fondy spravující investice do aut

Dokonce už existují i investiční fondy, které spravují investice do sběratelsky nebo jinak ceněných aut. Takových fondů po celém světě zase tolik není, ale z dlouhodobého hlediska je to alternativní investice s možností vyšších výnosů.

Úspěšnost investic do těchto fondů nebo přímo do sběratelských vozů nemusí být navíc jen záležitostí západní a střední Evropy. Po těchto aktivech, sběratelských investicích a prodejích je čím dál větší poptávka i ve východní Evropě a asijských zemích.

Neprávem přiřazené dluhy řešte co nejdříve

By | Články | No Comments

Sice věřím, že vás taková situace nikdy nepotká, ale přesto se vyplatí být na něco podobného připraven. Alespoň teoreticky. Někdy se totiž může stát, že vám přijde platební příkaz od soudu nebo upozornění na nezaplacený dluh. I přesto, že jste platbu za dluh, službu nebo zboží už dávno provedli.

Reagujte 

Nejhorší, co můžete udělat, je mávnout nad tím rukou. Možná si řeknete, že už je to dávno vyřešené a netýká se vás to, ale opak je pravdou. Může se totiž stát, že na druhé straně to za vyřešené bohužel nepovažují a vám pak už rovnou přijde výzva k soudu nebo nedejbože exekutor. Přitom by bývalo stačilo, kdybyste reagovali okamžitě. Obzvlášť, když víte, že jste požadovanou částku zaplatili a můžete platbu doložit.

Pokud jste si jisti, že jste nikdy takový dluh neměli a víte, že upomínka nebo platební příkaz nejsou vtípkem vašich přátel, reagujte taktéž. Můžete podat stížnost proti rozhodnutí nebo tzv. odpor.

Jestli jste v minulosti opravdu nějaký dluh měli a už je to delší dobu, využijte uplatnění tzv. promlčecí doby. Ta činí tři roky od doby, kdy vznikla povinnost peněžitou pohledávku splatit. Možnost promlčení údajného dluhu je ale možné u soudu využít pouze tehdy, pokud se vy jako ten, který má dluh splatit, ozvete a o promlčení požádáte.

Lhůta 15 dní

Proto pokud vám dorazí „neoprávněný“ platební rozkaz od soudu, podejte do 15 dnů od jeho doručení tzv. odpor. V případě, že je pohledávka uhrazena nebo případně promlčena, bude platební rozkaz v plném rozsahu zrušen a soud nařídí ohledně podané žaloby jednání. Na jednání pak můžete uplatnit buď námitku promlčení pohledávky nebo doložit, že jste ji řádně zaplatili.

Dělat mrtvého brouka se nevyplatí

Prostě strategie „mrtvého brouka“ v tomhle případě není rozumná, i když opravdu nikomu nic nedlužíte. Minimálně se obraťte na toho, kdo váš údajný dluh chce splatit, a pokud už vám přišlo upozornění od soudu nebo exekutora, tak i na zprocesovatele celého řízení podáním už zmíněného odporu nebo stížnosti. Případnému zahájení exekučnímu řízení se braňte návrhem na jeho zastavení.

Lepší je včas a co nejdříve tuhle záležitost začít řešit, než se dostat do slepé uličky, exekuce nebo k soudu.

Pandemie změnila nejen pohled na zdraví, ale také na platby a užívání internetu

By | Články | No Comments

Až se vás za pár let zeptají vaše děti nebo vnoučata na rok 2020, respektive pandemii, možná jednou z věcí, kterou jim odpovíte, bude něco takového: „Jó, to byl zvláštní rok. Od té doby už jsem téměř vše kupoval na internetu. Jak už víš, je to bezpečné a když se zavřou klasické obchody, tak je to i jistota.“

Samozřejmě to trochu nadsazuji, ale možná není od věci i další scénář. Třeba takový, že se za několik desítek let budou naši pravnuci učit o současné pandemii ve škole a učitel jim řekne něco v tom smyslu: „A rok 2020 byl pro digitalizaci světa zlomový. Představte si, že ještě tehdy existovaly obchody, kam se chodilo pěšky nebo autem nakupovat. Od doby pandemie pak klasických obchodů ubývalo a ubývalo a teď už jsou takové obchody podobně vzácné jako byly na konci 20. století vzácné e-shopy.“

Z jarních dat od bankovních společností totiž vyplývá, že v průběhu celorepublikové karantény Češi začali mnohem víc finančních záležitostí a nákupů řešit přes internet. a nejen Češi. Počty online plateb kartou výrazně vzrostly a mnozí lidé díky uzavření obchodů přesunuli většinu nákupů, včetně potravin, na internet.

České banky to zvládly

Velmi dobrou zprávou je, že české banky mají dobře nastavené a zabezpečené systémy a díky tomu jsou schopny zvládnout všechny potřebné procesy online. Jarní karanténa to zcela jednoznačně potvrdila a banky i celý svět se otevřel ještě větší digitalizaci. i když z celoevropských dat vyplývá, že při intenzivnějším využívání digitálních nástrojů po Evropě se na rozdíl od Česka menší problémy objevily.

Díky tomu ale můžeme s jistotou tvrdit, že české banky byly a stále jsou na využívání online technologií skutečně dobře připravené a svoje procesy a zabezpečení online transakcí a aktivit stále zlepšují.

Co všechno se změnilo?

Zajímavá data přináší informace z jara o počtu celkových karetních transakcí, online plateb kartou i výběrech z bankomatů. Zatímco u bankomatů se počet výběrů od března do května výrazně snižoval, počet online platebních transakcí naopak prudce stoupal.

Počet výběrů v bankomatech se standardně pohybuje kolem 13,5 milionu transakcí měsíčně. To odpovídá tomu, že každý z nás včetně kojenců vybírá průměrně 1,3 krát měsíčně z bankomatu. V době největšího omezení pohybu ale klesl počet výběrů dokonce pod 9 milionů výběrů za měsíc.

V květnu se lidé postupně k bankomatům vraceli a v červnu už se počet výběrů z bankomatů i průměrně vybíraná částka vrátily na hodnoty před vyhlášením nouzového stavu. Pokud už někdo v době omezení volného pohybu osob vybíral ale z bankomatu hotovost, byly to v průměru vyšší částky. V dubnu vyšplhala průměrná částka při výběru až na 6000 korun. Přitom se obvyklá výše pohybuje kolem 4500 korun.

Je to docela logické. Někteří oslovení klienti při květnovém průzkumu České bankovní asociace zmínili, že se báli bankomaty nebo platbu hotovostí používat. A většina obchodníků i dopravních společností po svých zákaznících také požadovali použití bezhotovostních plateb a plateb předem. I z toho důvodů velká část populace přešla k bezhotovostním platbám a online platbám kartou.

Nicméně v březnu a dubnu nejprve přišel pokles celkového počtu karetních transakcí (součet plateb kartou u obchodníků a na internetu) jako následek uzavření většiny obchodů.

Vítězem se stává…

Online platba kartou. Ano, počet online plateb kartou přes internet se v průběhu jarních měsíců postupně zvyšoval. Nejvíc se zvýšil v květnu, kdy se oproti týdnům před omezením volného pohybu zvýšil až o 13 procentních bodů.

Celkově v prvním čtvrtletí letošního roku došlo k meziročnímu nárůstu z 30 milionů provedených plateb (oproti prvnímu čtvrtletí roku 2019) až přes 41 milionů transakcí, ve druhém čtvrtletí ve srovnání s druhým čtvrtletím předchozího roku z necelých 32 milionů provedených plateb na téměř 49 milionů.

Stejně jako se zvýšila průměrná částka vybíraná z bankomatů, zvýšila se i průměrná výše nákupu při platbě kartou na internetu. a to na necelých tisíc korun za jeden internetový nákup. To je zhruba o 100 korun víc než na začátku letošního roku. Objem internetových plateb dosáhl víc než 45,3 miliard korun. Pro srovnání, v roce 2019 ve stejném období objemová částka činila 28,1 miliard korun.

Svět se změnil

Ano, tak jak se změnil pohled na zdraví, bezpečnost a třeba i používání roušek, změnil se i svět ohledně online aktivit. Zvýšil se počet uživatelů internetu, elektronického bankovnictví a poptávka po dalších digitálních službách bank. Kromě nákupů na internetu se spousta lidí nově naučilo zakládat účty online, případně řešit s bankami například záležitosti ohledně smluv, hypoték a úvěrů.

Pozitivní na tom je, že se mezi lidmi zvýšilo povědomí, že pohyb na internetu i online nákupy jsou při zachování určitých pravidel bezpečné. S vysokou pravděpodobností také většina nových uživatelů internetových bankovnictví i online nákupů už v online světě zůstanou nebo ho budou brát jako běžnou součást života a nakupování.

Pokud jste v poslední době i kvůli jiným starostem neměli ale chuť nebo čas řešit nejrůznější finanční záležitosti, svoje smlouvy apod., ozvěte se mi přes stránku s kontakty. Podíváme se spolu na vaše finance a možnosti a případně upravíme podmínky a náležitosti tak, aby byly pro vás v současné době nejvhodnější.

Zdraví, rodina a domov. Jaké jsou vaše priority a jste dostatečně finančně připraveni, když přijdou nepředvídatelné události?

By | Články | No Comments

Prý jsme v posledních měsících přehodnotili svoje priority. Respektive na první místo se i díky současné situaci s nemocí covid-19 vyhouplo zdraví. Zdraví se tak dostalo před tradiční jedničku našich priorit a tou je rodina. Následují pak oblasti, kterých si také velmi ceníme a tím jsou domov a práce.

Většina z nás si uvědomuje, že cena života a zdraví je nevyčíslitelná a také, že je potřeba si obojí chránit. Ne každý však ví, jak je důležité mít jištění pro období, kdy může být ohroženo zdraví nás nebo našich blízkých, případně nám vypadnou pravidelné příjmy nebo se dostaneme do jiných svízelných situací.

Dostatečné finanční rezervy

Jedním z jištění by měly být dostatečné finanční rezervy, které pomůžou vykrýt nepředvídatelné události týkající se nejen zdraví, ale třeba neplánovaných rodinných výdajů, výpadku příjmu nebo nákladů na opravy a další.

Obecně se udává, že každý z nás by měl mít volné prostředky ve výši tří až šesti měsíčních příjmů. Takové rezervě se říká krátkodobá a je vhodné ji mít uloženou například na spořícím účtu bez výpovědní doby, aby byly finanční prostředky snadno a rychle dostupné.

Další rezervu, takzvaně dlouhodobou, bychom měli mít ve výši až dvanácti měsíčních příjmů (případně i více, je-li to možné). Dlouhodobá rezerva slouží na výdaje, které můžeme očekávat až za několik měsíců či let a je možné ji mít uloženou na finančních produktech s výpovědní lhůtou. Typicky tato rezerva může posloužit jako úspora na vzdělání dětí nebo finanční zabezpečení například v důchodu.

Vhodně nastavené životní pojištění

Druhým jištěním bývá dobře nastavená životní pojistka, která pomůže finančně vykrýt nejrůznější životní situace. Je možné ji uzpůsobit podle potřeb, rizikovosti povolání a také případných rizikovějších volnočasových aktivit.

Při založení nebo revizi životního pojištění se také nastavuje, případně upravuje, finanční kompenzace při invaliditě, potřebě dlouhodobé péče nebo pro krytí při různých onemocněních a úrazech.

Prospěšnost životního pojištění si dnes uvědomuje téměř sedmdesát procent Čechů, ale pojištěná je zhruba jen polovina z nich.

Zajistěte se včas

Pokud ještě nemáte sjednané životní pojištění a nezačali jste aktivně tvořit finanční rezervu, doporučuji, abyste se nad oběma variantami alespoň zapřemýšleli. Je výhodnější to totiž začít řešit včas a v klidu než pak takzvaně plakat nad rozlitým mlékem.

Jestli si nejste jistí, jak si vytvořit dostatečnou finanční rezervu nebo potřebujete zrevidovat nebo založit životní pojištění, jsem tu pro vás. Stačí si najet na stránku s kontaktem a ozvat se mi.

Jak váš vztah k penězům ovlivňuje vaši finanční situaci?

By | Články | No Comments

Napadlo vás se někdy zamyslet nad svým vztahem k penězům a financím jako takovým? Možná máte pocit, že tohle téma patří mezi seberozvojovou literaturu a nebo spíš k filozofii New age, ale opak je pravdou. To, jak o penězích smýšlíte, může ovlivňovat vaši prosperitu a způsob nakládání a investování vašich financí.

Bohatí se stávají bohatšími, chudí chudšími

Možná vás překvapí, že tohle poměrně známé rčení skutečně platí. Ano, bohatí mají jiný vztah k penězům a jinak k nim přistupují. Díky tomu dokáží snadněji vytvořit dostatečný finanční kapitál, investovat a s penězi pracovat jinak než chudí.

Dokonce platí, že i když bohatí třeba jednou nebo dvakrát za život zkrachují, vždy najdou cestu, jak peníze získat zpět. Legální cestou. Samozřejmě se ale najdou tací, kteří si k bohatství vyšlapou cestičku jinými způsoby…

Představa, že každý bohatý člověk rovná se zloděj, je ale mylná. Je to přesvědčení, které jsme někteří zdědili například od svých rodičů nebo z dob před revolucí. Mimo jiné tehdy platilo „kdo neokrádá stát, okrádá rodinu“. Bylo tím myšleno „přilepšení si“ rodinné situace nejrůznějšími způsoby, například vytvářením materiálních zásob ze zdrojů zaměstnavatele nebo další ne úplně legální možnosti, jak si přijít k větším penězům.

Bohatství všem

Na tomhle principu stojí socialismus. Jenže výsledky různých studií i zkušenosti z celého světa ukazují, že stejně se v moderní společnosti přirozeně lidé rozdělí na chudší a bohatší.

Jedna z mnoha studií na tohle téma dospěla k závěru, že kdyby se celosvětové bohatství rozdělilo rovnoměrně mezi každého jednoho člověka, trvalo by pravděpodobně méně než 10 let, než by se úplně stejní lidé dostali do stejné finanční situace jako předtím. Tedy ti, kteří předtím neměli žádné peníze nebo jen málo, by byli znovu chudí a bohatí by získali zase všechno své bohatství zpět.

Peníze budou, my nebudem…

Je další rčení, které vypovídá o tom, jak někteří z nás nakládají se svými penězi. A vůbec to nemusí být vědomý program. Tahle vnitřně zažitá představa nás může vést k tomu, že bezmyšlenkovitě utrácíme za věci, které ve skutečnosti vůbec nepotřebujeme.

Bohužel tohle chování obvykle nevede ke stabilním finančním tokům ani k cíleným investicím. Investice, když jsou vhodně rozmyšlené, mohou vést k vyšším příjmům a větší finanční stabilitě. A to i v důchodovém věku.

Emoce a podvědomé programy nás ovlivňují mnohem víc, než si myslíme

Prostě se dá říct, že naše emoce a podvědomé programy, které si často neseme z dětství, nás skutečně ovlivňují. A to i v oblasti peněz, úspor, investic i celkového finančního plánování do budoucna. Strach, touha a přání si lepšího, chamtivost a také lítost jsou emoce, které se i tady prolínají do našeho chování.

Tyhle emoce pak dokážou ovlivnit, jak se chováme v oblasti investic, spoření a celkového přístupu k penězům. Někteří na základě toho nedokážou jednat objektivně a dost často případné finanční ztráty přisuzují buď neschopnosti své nebo svého okolí, případně celkové situaci ve světě.

V případě výrazných propadů na investičním trhu zase přestávají investovat nebo dokonce veškerá svá portfolia prodávají. Nečekají, jak se situace bude vyvíjet a dost často si pak rvou vlasy, že kdyby nějakou dobu počkali, jejich finanční situace by byla nakonec mnohem lepší.

Samozřejmě to neplatí vždycky, ale propojení emocí se vztahem k penězům je na tomto příkladu zcela zřejmé.

Správně nastavený pohled na realitu

Stejně tak je důležité si umět pojmenovat a pracovat s tím, jak nakládáte s penězi vůči světu. Utrácíte za věci, které si nemůžete dovolit jen proto, abyste si zachovali tvář nebo vypadali úspěšně? Pokud ano, může vás těšit, že v tom nejste sami. Lepší je ale s tím něco dělat a podívat se na skutečný stav svých financí bez růžových brýlí.

To neznamená, že za pár měsíců se nemůže vaše situace změnit k lepšímu. Naopak, když se podíváte na svoji situaci realisticky a nekoupíte si například lepší auto na úvěr jen proto, abyste sousedům ukázali „že na to máte“, ušetříte a nezadlužíte se zbytečně.

Raději přemýšlejte, jak byste mohli navýšit svoje finanční prostředky i potenciál do budoucna. Nenechte se svým vztahem k penězům ovládat a vezměte finanční situaci do svých vlastních rukou. Možná stačí jen objevit, kde můžete peníze vhodně investovat nebo kde je naopak ušetřit. Ozvěte se mi přes kontaktní stránku, pomůžu vám s tím.