Warning: Creating default object from empty value in /www/doc/www.sylvagryc.cz/www/wp-content/themes/salient/nectar/redux-framework/ReduxCore/inc/class.redux_filesystem.php on line 29
Leden 2021 - Sylva Gryc
Monthly Archives

Leden 2021

Finanční gramotnost je důležitá nejen u mladých dospělých

By | Články | No Comments

Nedávno jste měli možnost si přečíst článek o tom, jak je důležité rozvíjet finanční gramotnost u dětí. Dneska se pojďme podívat na to, s čím by si v oblasti financí měli poradit současní středoškoláci nebo o čem by měli alespoň vědět. Troufnu si tvrdit, že některé informace budou pro některé z vás nové nebo alespoň inspirující, i když doma žádného staršího puberťáka nemáte.

Třeba taková platba NFC

Že vám to nic neříká? Nevadí. Ale právě pro mladé to může být jeden ze způsobů plateb budoucnosti. Jednoduše řečeno, NFC platby jsou platby mobilem místo klasické debetní nebo kreditní karty.

My, Češi, patříme v Evropě mezi jedničku v bezkontaktním placení a používání bezkontaktních karet a platebních nálepek. Platba bezkontaktně mobilním telefonem (NFC) je ještě o třídu výš. Jen je potřeba mít v mobilu nainstalovanou aplikaci, která tyto platby umožňuje. Nejčastěji to bývají aplikace Google Pay nebo Apple Pay, ale už zhruba od roku 2016 banky vyvíjejí svoje aplikace umožňující tyto platby.

Přehled bank a možnosti používání plateb NFC u nich najdete například tady.

Výhodou takových plateb je především jednoduchost v používání. Když si například půjdete zaběhat, pravděpodobně si sebou peněženku brát nebudete, ale svůj mobil ano. Když si pak vzpomenete, že jste nekoupili k večeři nějakou drobnost a bydlíte přitom ve městě, můžete si do obchodu zaběhnout rovnou. Teda pokud vám nebo vašemu okolí nebude vadit, že jste zpocení. 🙂

Navíc si do platební aplikace můžete nahrát víc karet a pak mezi nimi jednoduše přepínat podle toho, ze kterého účtu, respektive karty, potřebujete platit. Zároveň máte pro všechny karty jeden PIN, který jste si zvolili při aktivaci aplikace.

Další výhodou je, že aplikace neodesílá číslo platební karty při platbě a ani ho neukládá do telefonu. Při platbě se totiž vytvoří virtuální kód, který se přiřadí k jednotlivé transakci. Jen prostě potřebujete chytrý telefon a taky telefon, který podporuje technologii NFC. Někdy se ale může stát, že si terminál obchodníka „nerozumí“ s vaší NFC kartou v mobilu. Naštěstí se to stává čím dál méně.

Účet

Zásadní taky je, jestli a jaký účet vůbec vaše dítě na střední škole používá. Většina finančních poradců se shoduje na tom, že by studentský účet měl už každý středoškolák mít. Můžete na něj svému dítěti posílat kapesné, můžete k němu nastavit potřebné služby a měli byste mladého dospělého naučit ho používat. To znamená, aby věděl, jak má účet obsluhovat, uměl vybírat peníze z bankomatu a platit kartou v obchodě i na internetu.

Samozřejmostí by měla být debata o bezpečnosti používání karet i plateb nejen na internetu a vysvětlení a domluva o tom, co se z účtu bude platit, kdo bude posílat pravidelné platby (například za jídlo ve škole), i to, jakou částku má dítě jako kapesné a jakou na kroužky nebo zábavu.

Finanční rozvaha

Ne každý dospělák si umí vytvořit tzv. finanční rozvahu nebo svůj finanční plán, natož mladý dospělý. Ale pokud to svého potomka naučíte, může ze získaných znalostí v dobrém těžit celý život.

Finanční plán můžete spolu s dítětem nebo i vy sami dělat měsíčně nebo v delším časovém horizontu a je fajn si například stanovit „odměnu“. Třeba, že když vám každý měsíc zbyde víc než 10 procent určených ke spoření, pořídíte si lepší telefon.

Můžete si k tomu vést i statistiku. Nejen výdajů, ale i plánovaných plateb a potřebných nákupů. Pro děti pak není vůbec špatné k tomu použít například i počítač nebo opět chytrý telefon. Nástroje jako excel nebo třeba finanční aplikace do mobilu můžou nahradit papír a dřívější systém papírových obálek. Spojíte to nejen s výukou finanční gramotnosti, ale i té počítačové. Pravdou však je, že počítačovou gramotnost někdy mají mladí větší než jejich rodiče nebo prarodiče.

Finanční rozvahu si rozdělte do několika skupin podle svých potřeb nebo potřeb vašeho dítěte. Například takto – na nezbytnosti a nutné potřeby (60 %), spoření (10 %), vzdělávání, kroužky a dobrovolné mimoškolní aktivity (10 %), zábava (10 %), ostatní (10 %).

Pokud potřebujete vybrat pro svoje dítě vhodný studentský nebo spořící účet nebo poradit s jinými finančními náležitostmi a smlouvami, ozvěte se přes stránku s kontaktními údaji.

Dluhopisy. Co vlastně jsou a k čemu jsou dobré?

By | Články | No Comments

Možná jste se doteď dluhopisům vyhýbali velkým obloukem nebo vás prostě a jednoduše nezajímaly. Případně jste do nich neměli chuť investovat. Nicméně dluhopisy mohou být dobrou volbou, jak si díky nim můžete rozšířit svoje finanční možnosti a investiční portfolio.

 

Dluhopisy jsou půjčky. Ale ne vaše

Princip je totiž postavený na tom, že nějaká firma nebo dokonce přímo stát potřebuje získat peníze. Nejde však za  bankovními institucemi, ale půjčí si ve formě dluhopisů. Říká se tomu, že vydá dluhopisy neboli je emituje a díky tomu získá potřebné peněžní prostředky, které svým věřitelům ale musí samozřejmě řádně splatit.

Vy máte díky tomu možnost se stát věřitelem státu nebo společnosti, která potřebuje vaše peníze například k rozšíření portfolia svých výrobků nebo pro inovaci výrobních procesů. Stát zase peníze získané díky dluhopisům může použít například na stavby nových silnic nebo jiné investice nejen do infrastruktury.

Navíc často dluhopisy slouží k rychlejšímu růstu společností i hospodářství státu. Firmy i stát mohou dokonce získat za určitých podmínek nižší úrokovou sazbu, než jakou by jim nabídla banka. Emise dluhopisů je totiž často efektivnější a méně nákladný proces než přímé půjčky z banky.

 

Jaké výhody mají dluhopisy pro vás?

Firmy nebo stát, v tomto případě tedy tzv. emitenti dluhopisu, musí svému věřiteli, tedy vám v pozici investora, zaplatit něco navíc za to, že použijí vaše peníze. Říká se tomu úroková sazba a ta je často označována jako výnos dluhopisu nebo také kupon.

Svůj výnos pak dostáváte jako „extra“ platbu v podobě úroků, které jsou vám zasílány s předem určenou sazbou a harmonogramem. Datum, kdy vám emitent musí splatit půjčenou částku i s úroky, se nazývá datum splatnosti.

Výnos z korporátních dluhopisů bývá pro mnoho investorů velkým lákadlem. Ne vždy však může formou dluhopisů investovat každý. Emise dluhopisů bývá často neveřejná a je taky limitována počtem oslovených a prověřených investorů. Podle zákona bývá v případě neveřejné emise počet investorů limitován číslem 149.

Pokud se jedná o veřejnou emisi, kdy objem investované částky přesahuje jeden milion eur, musí společnosti vytvořit nejen emisní podmínky, ale také tzv. prospekt. Ten zvyšuje kredibilitu dané emise dluhopisu, protože je schvalován Českou národní bankou.

 

Investice do dluhopisů se nemusí vrátit

Jedním z největších rizik, které v případě investic do dluhopisů hrozí, je riziko úvěrové a následně úrokové. Prostě, když společnost na trhu není úspěšná a dostane se do finančních problémů. Pokud k tomu dojde, investorovi hrozí, že v případě tzv. nezajištěných dluhopisů nedostane ani slibované kupony, ani svou původně investovanou částku neboli jistinu.

Existují však tzv. zajištěné dluhopisy, které jsou kryty příjmovým tokem pocházejícím z projektu použitého k financování emisí dluhopisů. Proto je při koupi dluhopisu nutné zjistit v emisních podmínkách, zda se jedná o zajištěný dluhopis nebo nikoliv. Emisní podmínky definují práva a povinnosti emitenta a musí být vždy připraveny nejpozději v den emise neboli vydání dluhopisů danou společností nebo státem.

Pokud tedy zvažujete, že investice do dluhopisů zahrnete do svého investičního portfolia, musíte pečlivě zvažovat, do jakých dluhopisů a společností se vyplatí investovat. Existují podnikové dluhopisy s tzv. nižším kreditním rizikem. Vždy se proto podívejte do čtvrtletních zpráv o výnosech a hospodářských výsledcích emitující společnosti a podle toho můžete posuzovat finanční zdraví společnosti a případně investovat.

V případě, že chcete rozšířit své finanční možnosti a investice, ozvěte se přes stránku s kontaktními údaji.

Jak dětem předat finanční gramotnost

By | Články | No Comments

Moje známá mi vykládala historku o tom, jak její čtyřletý syn chtěl každý den na večerní koupání plnou vanu vody. V tu dobu zrovna dostal od svojí tety jako dárek čokoládové vajíčko s překvapením a chtěl je pak kupovat pokaždé, když se spolu dostali do obchodu. Jeho maminka se díky tomu rozhodla, že začne s finanční výchovou.

Vysvětlila mu, že i za vodu do vany se platí. Použila přirovnání právě k čokoládovým vajíčkům a k počtu vajíček, které by se za peníze zaplacené za vodu ve vaně dala koupit. Stejně tak pak pokračovali v obchodě, kde si na porovnání počtu rohlíků a lízátek vysvětlovali, že právě čokoládové vajíčko s překvapením taky není nejlevnější záležitostí.

Podle posledních průzkumů agentury STEM/MARK to podobně dělá víc než polovina rodičů s dětmi. Minimálně spolu s dětmi o penězích mluví a často také používají kombinaci různých metod. Samozřejmě úměrně jejich věku. A je to dobře.

Dvanáct procent rodičů ale své děti zatím finanční gramotnosti neučí, i když to má v plánu. A zhruba čtyři procenta rodičů mluvit s dětmi o penězích dosud nenapadlo.

Finanční gramotnost jako důležitý vklad do života

Rodiče často vnímají finanční výchovu jako velmi důležitý vklad do života svých dětí. Uvědomují si, že tenhle základní pilíř pro to, jak jejich děti budou nakládat se svými penězi, dávají právě oni. Nespoléhají na školní vzdělávání, které většinou žádnou finanční výchovu zařazenou do výuky nemá. V posledních letech se ale tato situace naštěstí mění.

Velká část rodičů používá k finanční výchově také kapesné. Zhruba 40 procent oslovených rodičů svým dětem kapesné dává a mluví s nimi o tom, jak s ním správně hospodařit. V případě starších dětí dokonce rodiče dětem říkají, že když si kapesné utratí nebo jim nebude stačit, mají si najít brigádu.

Na společné nákupy bere své děti víc než třetina rodičů. Dobrou variantou, jak při nich předat svému dítěti i trochu základních finančních znalostí, je přirovnávání cen jednotlivých věcí k takovým, které mají děti rády. Zábavnou formou si v obchodě mohou děti s rodiči taky spočítat, kolik se ušetří, když se koupí stejná věc za rozdílné ceny.

Věk dětí hraje roli

Samozřejmě finanční výchovu musíte uzpůsobit věku dítěte. Čtyřletému dítěti stačí vědět, že za vodu a elektřinu se také platí. A také mu vysvětlit, že rodiče chodí do práce i kvůli tomu, aby si z peněz, které dostanou za práci, mohla rodina dopřát nejen jídlo a bydlení, ale i jiné věci. Například benzín do auta, dovolené nebo rodinné výlety.

Děti školou povinné už můžou dostávat kapesné a s věkem se částka na kapesné může zvyšovat. Vhodné je jim vysvětlit, proč je důležité mít i nějaké peníze naspořené a jakým způsobem je spoříte vy. Starším dětem je potřeba taky vysvětlit, proč například platíte peníze za životní pojištění a pojištění domácnosti. Nebo proč jim peníze spoříte formou stavebního spoření nebo na spořících účtech.

Středoškoláci by měli mít nejen kapesné, ale dostávat i peníze na placení například školních obědů nebo kroužků, aby získali přehled o tom, že peníze potřebují nejen na zábavu, svačiny a třeba pochutiny.

„Děti“ od 18 let výše už by měly mít jasnou představu o financích, vědět, jaká rizika obnáší půjčky a nákupy na splátky, a měly by převzít zodpovědnost za svoje spoření a pojištění.  Samozřejmě v závislosti na jejich soběstačnosti a na tom, jestli dále studují nebo začínají pracovat a finančně se plně osamostatňovat.

Smlouvy a pravidelné platby by neměly být tabu

Rodiče by dětem úměrně jejich věku měli vysvětlovat vše kolem pravidelných plateb za energie a bydlení a postupně by je měli zasvětit i do rodinných pojistných smluv nebo těch o stavebním spoření. Ostatně podle průzkumů to tak dělají tři rodiny z deseti oslovených. Debata nad pojistnými smlouvami a stavebním spořením navíc může být dobrou příležitostí, jak smlouvy zrevidovat a upravit podle aktuální situace.

Pokud se potřebujete na svoje smlouvy podívat, ozvěte se přes stránku s kontaktními údaji. Samozřejmě se ozvěte i v případě, že byste svým dětem chtěli zřídit životní pojištění nebo zajistit dostatečné spoření na dobu, až budou starší.

Používání okamžitých plateb má svoje limity

By | Články | No Comments

Možná už je používáte. Možná jste o nich zaslechli, ale zatím jste takhle platit nezkoušeli. O čem je řeč? O okamžitých platbách. Bankovních převodech, které zajistí převedení peněz na protiúčet prakticky ihned. Dokonce i v noci nebo o víkendu.

To se hodí například ve chvílích, kdy potřebujete převést peníze třeba na svůj účet u jiné banky ještě v ten samý den, případně co nejrychleji zaplatit za službu nebo zboží a standardním online platbám nedůvěřujete nebo prodejce nabízí jen platbu bankovním převodem.

Jaké jsou podmínky používání a případné nevýhody?

Okamžitá platba je díky převodu prostředků během několika sekund, maximálně několika minut, prakticky neodvolatelná. U velké většiny bank je možné ji využít jen v internetovém bankovnictví, ne při platbách na pobočce nebo v telefonickém bankovnictví. Podmínky používání se ale mohou lišit v rámci jednotlivých bank.

Hlavní podmínka pro to, aby okamžitá platba mohla proběhnout, je ta, že na obou stranách musí být banky zapojeny do systému okamžitých plateb a „umět“ odesílat a přijímat okamžité platby.

Jestli to právě vaše banka umí, snadno zjistíte na internetové stránce vaší domovské banky nebo na pobočce. Nejjednodušší je se ale ve svém internetovém bankovnictví při zadávání bankovního převodu pozorně podívat na možnosti plateb. Když zadáte číslo protiúčtu a vaše banka ověří, že na tento bankovní účet je možné převést peníze okamžitě, měla by vám dát na výběr standardní nebo okamžitou platbu.

Většina bank rovnou v průběhu zadávání platebního příkazu okamžitou platbou upozorňuje, že pokud nedojde k zúčtování platby okamžitě, bude uskutečněn standardní převod. Možná už jste se ale setkali s tím, že vám okamžitá platba nešla zadat a to i v případě, že jste si jistí, že to na obou stranách možné je. Kromě technických důvodů je jednou z možných příčin limit pro okamžité platby. A to i přesto, že ve svém bankovnictví máte pro standardní převod finančních prostředků povolený velký limit.

Maximální limit může být problém

Jenže limit pro okamžité platby se může lišit a maximální hranice je omezena přímo bankou. Bývá to kvůli bezpečnosti. Například aby nedošlo ke zpronevěře prostředků nebo kvůli kontrolám finančních toků v rámci úmluv proti praní špinavých peněz. Proto je vysoce pravděpodobné, že pokud byste chtěli třeba převést najednou peníze při koupi bytu nebo auta, nebude možné okamžitou platbu u většiny bank zrealizovat.

Maximální výše částky pro převod prostředků přes okamžitou platbu je u každé banky jiná. Rozdíly jsou až v řádech desítek tisíc korun. Někde můžete okamžitou platbou převést až čtyři sta tisíc korun, jinde je maximální limit stanovený na sto tisíc. Při koupi nemovitosti tak pravděpodobně u žádné banky okamžitý převod nevyužijete.