Warning: Creating default object from empty value in /www/doc/www.sylvagryc.cz/www/wp-content/themes/salient/nectar/redux-framework/ReduxCore/inc/class.redux_filesystem.php on line 29
Články Archives - Sylva Gryc
Category

Články

Pojistné smlouvy je potřeba aktualizovat, především pojištění nemovitosti

By | Články | No Comments

Napadlo vás někdy, že je potřeba pojistné smlouvy aktualizovat? Obzvlášť ty, které se týkají vaší nemovitosti a domácnosti? Důležité to je hlavně tehdy, když si například přistavíte nové patro nebo zrekonstruujete byt nebo dům. Vaše nemovitost totiž přístavbou nebo rekonstrukcí získala na hodnotě a pokud svoji pojistnou smlouvu nezaktualizujete, stává se díky tomu vaše nemovitost tzv. podpojištěnou.

Co znamená podpojištění?

Je to výraz pro stav, kdy je nemovitost pojištěna na nižší částku, než je její skutečná hodnota. Možná vás napadne, že aspoň neplatíte za pojištění tolik. Jenže, pokud máte nemovitost podpojištěnou, může dojít k situaci, že v případě čerpání pojistky pak vyplacená částka nepokryje skutečný rozsah škod. A to právě kvůli tomu, že pojistka byla sjednána na nižší hodnotu nemovitosti.

Například u nově postaveného patra a neaktualizované smlouvě se může stát, že samotné patro vlastně není pojištěné. Je to proto, že v pojistné smlouvě není aktualizovaná obytná plocha, ale je tam uvedena jen ta původní.

Nicméně podpojištění nevzniká jen kvůli rekonstrukci nebo přístavbě patra. Vaše nemovitost nabývá na hodnotě také například přístavbou garáže či bazénu a lepším vybavením. Když si totiž nakoupíte nové spotřebiče, moderní elektroniku nebo třeba investujete do obrazů, mincí nebo jiných sběratelských artiklů, navyšujete tím i celkovou hodnotu vybavení domácnosti a nemovitosti.

A správně nastavená pojistka je pak důležitá pro to, abyste dostali odpovídající plnění v případě závažných pojistných událostí.

Svoji nemovitost máme často lépe pojištěnou než svoje zdraví

Bohužel platí, že velká část z nás má opravdu pojištěný svůj majetek víc než vlastní život a zdraví. Ale to je každého volba. Cílem dnešního článku nemá být polemika nad tím, která pojistka je důležitější. Cílem je připomenout, že pojistné smlouvy je potřeba aktualizovat. Obzvlášť pak pojištění nemovitosti. A to ideálně každé dva až tři roky, maximálně jednou za pět let. Samozřejmostí by vždy měla být aktualizace pojistky v případě rekonstrukce nebo větších úprav nemovitosti.

Podle údajů od pojišťoven je podpojištěný zhruba každý šestý dům nebo domácnost. U starších pojistek to může být dokonce až téměř třetina všech nemovitostí. A co vy? Aktualizovali jste v poslední třech letech svoje pojistné smlouvy? Jestli ještě ne, tak se mi ozvěte se a podíváme se na to společně.

Na co si dát pozor při nákupech na internetu a jaká máte práva

By | Články | No Comments

Co je online nakupování, už dávno není třeba vysvětlovat. Dokonce i ti, kteří nákupům přes internet dlouho odolávali, většinou v průběhu posledních měsíců „podlehli“ a vyzkoušeli je. Mnozí tak zjistili, jak pohodlné a rychlé takové nakupování může být. O to víc je ale důležité, abychom také znali případná rizika online nákupů i svá základní práva.

Ochranná lhůta 14 dní na odstoupení od smlouvy

Velkou výhodou online nákupů je to, že podle zákona máte nárok zakoupené zboží do 14 dnů bez udání důvodu vrátit. Je to proto, že jste si je koupili tzv. distančním způsobem, tedy na dálku, a neměli jste předtím možnost si zboží prohlédnout nebo vyzkoušet. A je jedno, jakým způsobem jste po zaplacení objednávky zboží převzali. Jestli osobně v kamenné prodejně e-shopu, přes kurýrní službu nebo prostřednictvím pošty.

Pokud tedy budete chtít využít svého práva a zboží vrátit, měli byste vědět, že tím odstupujete od kupní smlouvy a o této skutečnosti máte prodejci dát vědět předem. A to právě ve lhůtě 14 dnů od převzetí zboží. Obvykle stačí e-mailem nebo telefonicky. Na vrácení zboží pak máte dalších 14 dní.

Někteří prodejci na odstoupení od smlouvy nabízejí dokonce delší lhůty než je 14 dnů, což může být někdy velká výhoda. Například když víte, že budete zrovna na dovolené a objednané zboží za vás vyzvedne přítel nebo někdo z rodiny.

Pozor ale, zboží určené ke vrácení nesmíte začít používat, ani nijak upravovat nebo dokonce poškodit. Odstraněná visačka z oblečení by neměla vadit, ale pokud například oblečení vyperete nebo odstraníte třeba obal, který plnil hygienickou funkci, je možné, že vám prodejce odstoupení od smlouvy neumožní.

Kontrolujte, zda zboží dorazilo nepoškozené

Když přebíráte zboží, jste povinni je zkontrolovat. Tato povinnost se vztahuje na jeho případné poškození, například při přepravě. Nevztahuje se však na to, jestli jste se zbožím spokojeni a splňuje vaše představy. Pokud nesplňuje, uplatňujete už výše zmíněnou čtrnáctidenní ochrannou lhůtu.

Pokud však zboží bylo poškozené a vy to zjistíte až později, můžete uplatnit reklamaci. A to i přesto, že máte povinnost zboží při převzetí zkontrolovat. Prodejce totiž vaši reklamaci musí přijmout a nemůže ji jednoduše odmítnout s odůvodněním, že jste si zboží řádně nezkontrolovali.

Podle zákona se totiž po dobu prvních šesti měsíců od převzetí předpokládá, že za poškození zboží odpovídá prodejce, nemůže-li prokázat opak. Jako důkaz o opaku však nemůže sloužit jen váš podpis, kterým jste stvrdili převzetí zboží v dobrém stavu. Prodejce musí předložit jiné důkazy o tom, že zboží zaslal v bezvadném stavu.

U reklamací dále platí, že zboží nemusíte vracet v originálním obalu. Dokonce ani nejste povinni předávat reklamované zboží i s dalším příslušenstvím. Například nemusíte nutně vracet nabíječku od mobilu nebo třeba sluchátka, pokud je předmětem reklamace samotný mobilní telefon.

Reklamaci musíte uplatnit podle zákona do dvou let od koupě, pokud to nebylo stanoveno jinak v kupní smlouvě a nemáte prodlouženou záruku. To platí stejně pro zboží z kamenných prodejen i e-shopů. Prodejce má ze zákona pak povinnost reklamaci vyřídit nejpozději do 30 dnů ode dne jejího uplatnění.

Kdy vrací prodejce peníze při uplatnění ochranné lhůty?

Prodejce má povinnost vám peníze za zboží vrátit do 14 dnů a to stejnou cestou, jakou je od vás přijal, pokud se tedy nedohodnete jinak. Poštovné za vrácení zboží ale obvykle platíte vy, nicméně někteří prodejci a e-shopy nabízejí možnost vrátit zboží na jejich vlastní náklady.

Pokud dojde k tomu, že vám prodejce peníze včas nevrátí, určitě ho písemně na tuto skutečnost upozorněte. Jestliže nebude reagovat, zvažte zaslání tzv. předžalobní výzvy. V ní upozorněte na přesnou výši částky, kterou vám má vrátit, a shrňte veškeré skutečnosti týkající se vašeho řádného odstoupení od smlouvy. Současně ho upozorněte, že v případě nevrácení dlužné částky do určité doby, se obrátíte na soud.

Můžete využít i chargeback nebo se obrátit na ČOI

Většina prodejců a e-shopů je poctivých, nicméně můžete se setkat i se situací, kdy jste za zboží zaplatili už během objednávky a zboží vám stále nedorazilo. A prodejce bohužel na vaše upozornění nereaguje. V tomto případě máte právo také odstoupit od smlouvy nebo využít tzv. chargeback. To je zpětná platba, o kterou je možné zažádat u svojí banky. Podmínkou však je, že jste zboží zaplatili platební kartou.

K žádosti o chargeback je vhodné přiložit veškeré dokumenty, které dokládají komunikaci s prodejcem a pokud prodejce neprokáže, že vám zboží doručil, vaše banka obrazně řečeno stáhne částku zpátky od banky prodejce na váš účet. Jen důležité upozornění – vaše banka není povinna vám vyhovět. Nicméně ve většině případů banky svým klientům vycházejí v těchto případech vstříc.

A pokud by přece jen byl s vaším online nákupem jakýkoliv problém a nebylo možné ho s prodejcem vykomunikovat, můžete se obrátit ještě i na Českou obchodní inspekci (ČOI) a řešit svoje problémy s nepoctivým e-shopem nebo prodejcem v rámci stížnosti a předání podnětu k prošetření.

Finanční gramotnost: Jaký je rozdíl mezi běžným a spořícím účtem, úvěrem a půjčkou? Plus 10 rad, jak se nedostat do dluhové pasti

By | Články | No Comments

Finanční gramotnost je důležitá pro běžný život, ale málokdo se jí měl možnost naučit ve škole. V průběhu života už sice většina z nás základy získala, ale není od věci si občas něco zopakovat. Pojďme se tedy dnes podívat na pojmy jako je běžný, spořicí a jistotní účet, připomenout si rozdíly mezi úvěrem a půjčkou a základní pravidla toho, jak se zbytečně nezadlužit.

Běžný účet

Většina z nás považuje běžný účet za naprostý základ současného světa a fungování v oblasti financí. A je to dobře. Běžný účet slouží k hotovostnímu i bezhotovostnímu platebnímu styku. Využíváme ho na nejrůznější platby, chodí nám na něj výplata ze zaměstnání nebo rodičovské či jiné dávky.

Už nám ani trochu nepřipadá zvláštní, když nám kamarád řekne: „Jéé, nemám zrovna peníze v peněžence, pošlu Ti to na účet. Pošli mi prosím jeho číslo.“ Často totiž právě přes běžný účet posíláme peníze za něco přátelům, platíme za služby nebo provádíme různé převody peněz a máme na nich nastavené trvalé příkazy na platby za elektřinu, školné nebo služby.

Z běžného účtu taky vybíráme hotovost z bankomatů, případně i v obchodech na pokladnách nebo na poště. Jeho výhodou je to, že máte své peníze nepřetržitě k dispozici. Pokud však máte volné finanční prostředky, které aktuálně nebo po určitou dobu nepotřebujete, vyplatí se je převést na jiné produkty, kde dochází k jejich vyššímu zhodnocení. Na běžném účtu stejně jako peníze schované doma „pod polštářem“ totiž podléhají peníze inflaci. Jednou z možností lépe zhodnocených financí je proto využití spořicího účtu.

Spořicí účet

Ani na spořicím účtu nemusí být příliš vysoké zúročení a existují ještě i lépe zhodnocené produkty, přesto vyšší úroková sazba než u běžných účtů zajišťuje, že se peníze přece jen zhodnotí víc a nepodléhají tolik inflaci.

Spořicích účtů může být i několik druhů – vkladový bez časového omezení, termínovaný (tedy na určitou dobu) a nebo dnes už trochu zastaralá forma spoření a tou je vkladní knížka. Jejich velkou výhodou je to, že vklad na spořicí účet je ze zákona pojištěn.

Jistotní účet

Možná tenhle pojem vůbec neznáte, ale když si teď přečtete, o jaký typ účtu se jedná, pochopíte, že už jste o něm určitě slyšeli. Jedná se o účet, který se taky někdy nazývá vázaný a slouží k bezpečnému uložení peněz určených ke konkrétním účelům.

Využívá se ve chvíli, kdy třeba kupujete nebo prodáváte auto, byt či dům. Kupující tam může převést finance na samotnou koupi, ale k vyplacení částky prodávajícímu dojde až ve chvíli, kdy proběhnou všechny formality. Takto mají obě strany jistotu, že vše proběhne, tak jak má. Navíc finanční prostředky uložené na jistotním účtu se zhodnocují stanovenou úrokovou sazbou. Připsané úroky obvykle plynou majiteli účtu.

Úvěr versus půjčka

Na první pohled vypadá úvěr jako půjčka a naopak. Ono to tak ve skutečnosti i bývá. Ale z právního hlediska se liší ve dvou věcech. První je ta, že předmětem úvěru jsou vždy finanční prostředky, ale půjčka se nemusí týkat jen peněz. Můžete si půjčit nebo někomu vypůjčit jakoukoliv hmotnou nebo nehmotnou věc, nejen peníze.

Nicméně platí, že když si jdete vypůjčit peníze od banky nebo i nebankovních institucí, není už pro vás mezi úvěrem a půjčkou téměř žádný rozdíl. Za zapůjčení peněz je totiž vždy domluvena odměna poskytovateli ve formě úroku a případných dalších poplatků, například za vedení úvěru nebo půjčky.

Druhým rozdílem pak je to, že úvěr je definovaný zákonem o spotřebitelském úvěru, kdežto půjčky řeší občanský zákoník. Takže zatímco úvěry může poskytovat pouze subjekt s podnikatelským oprávněním, například banka, půjčit vám teoreticky může kdokoliv cokoliv.

10 rad, jak se zbytečně nezadlužit nebo se nedostat do dluhové pasti

Závěrem asi nebude od věci si ještě připomenout základy zodpovědného zadlužování. Protože někdy jsou úvěry a půjčky prostě potřeba. Především když potřebujete řešit například bydlení nebo nákupy opravdu potřebných věcí jako je například auto nebo vybavení domácnosti.

První rada zní: Půjčujte si jen na to, co opravdu nutně potřebujete! To znamená na bydlení, auto nebo případně nutné vybavení do domácnosti jako je třeba lednička. Ne na zážitky nebo třeba dárky.

Druhá rada zní: Půjčujte si jen na to, co budete užívat déle než splácet! Takže určitě to budou věci jako je právě lednička nebo třeba to auto. Ovšem půjčovat si na čtrnáctidenní dovolenou v exotickém ráji, když vám z ní zbyde jen pár fotek a vzpomínky? To už moc smysl nedává.

Třetí rada zní: Předem si rozmyslete, kolik jste měsíčně schopni splácet! Splátky na vaši půjčku nebo úvěr by neměly ohrozit váš běžný životní styl a placení nutných potřeb a služeb.

Čtvrtá rada zní: Nepůjčujte si jen tak od někoho! Vždy pečlivě zvažte a zhodnoťte, kde a u koho si úvěr nebo půjčku sjednáváte.

Pátá rada zní: Nebuďte zbrklí! Vypadá nabídka od úvěrové společnosti naprosto neodolatelně? Stop! Koukněte se i po jiných možnostech a až poté si vyberte tu pro sebe nejvýhodnější.

Šestá rada zní: Neřešte pouze úroky! Ano, je skvělé si půjčit peníze za nejnižší úrokovou sazbu. Jen nezapomínejte zkontrolovat a počítat i s dalšími možnými poplatky. Důležité je, kolik v součtu celkově zaplatíte a ne jen hodnota úrokové sazby. Zajímejte se o hodnotu RPSN – tedy roční průměrnou sazbu nákladů.

Sedmá rada zní: Podepisujte, až když všemu ze smlouvy perfektně porozumíte! Tahle rada platí i ve všech dalších oblastech života. Ověřujte, ptejte se a nespoléhejte se jen na milý úsměv toho, kdo vám něco půjčuje nebo prodává.

Osmá rada zní: Myslete dopředu! Nejen u půjčky či úvěru zvažte, jak vás tohle ovlivní z dlouhodobého hlediska. Budete mít z čeho splácet? Jaké máte další plány? Je nutné si právě tohle teď pořídit a nevyplatí se nějakou dobu počkat?

Devátá rada zní: Nevytloukejte kůl kůlem! To znamená – nepůjčujte si na půjčku! Tohle pravidlo vás uchrání před začarovaným kruhem nekonečného zadlužení. Pokud se dostanete do finanční tísně, raději to řešte s institucí, od které jste si peníze půjčili a hledejte společné řešení. Nebo se před neschopností splácet pojistěte.

Desátá a současně poslední rada zní: Pokud vám seriózní finanční instituce odmítne půjčit nebo zamítne vaši žádost o úvěr, berte to vážně! Obvykle to totiž znamená, že vaše ekonomická situace není příliš dobrá a je potřeba ji řešit než si půjčovat okamžitě někde jinde.

Znáte pojem finanční nevěra? Týká se vás nebo vašeho partnera?

By | Články | No Comments

Možná vás to překvapí, ale někteří z nás, když si koupí drahé oblečení nebo drahou věc jen pro sebe, to před svým partnerem zatají. Třeba tak, že věc schovají do skříně a vyndají až po pár dnech nebo týdnech. Pokud pak jejich partner řeší, zda se jedná o něco nového, řeknou mu, že už to mají delší dobu a že si toho prostě jen nevšiml dřív.

Podle některých průzkumů má prý podobnou taktiku až sedm procent žen. A pozor – jen dvě procenta mužů. Pravdou však je, že mužské „tajné“ nákupy bývají někdy výrazně dražší. Jenže golfové vybavení nebo novou motorku do skříně prostě jen tak neschováte.

Většinou však nezáleží na částce, ale na tom, zda by utajované nákupy váš partner považoval za jakousi finanční nevěru. Někdo totiž žárlivě střeží svoje i partnerovy finance, jiný to neřeší a někteří mají i z těchto důvodů oddělené účty. Prostě aby si každý mohl koupit, po čem jeho srdce touží a na co má peníze a nemusel to před tím druhým omlouvat nebo tajit.

Existuje vůbec finanční nevěra?

Vždycky záleží na tom, jaký mají partneři mezi sebou vztah a také nastavená pravidla a zda vzájemně znají například výši svého platu. Podle jednoho z posledních průzkumů o financích v partnerství to ale spíš vypadá, že si Češi finančně nevěrní nejsou.

Většina z nás prý doma mluví se svými partnery o financích naprosto otevřeně a dokonce netají ani svoje osobní nákupy. Osmdesát procent z nás netají před svým partnerem ani přesnou výši mzdy. U dalších pak jejich partner ví alespoň jeho přibližnou výši.

Přesto se najde zhruba pět procent těch, kteří vůbec se svým partnerem finance neřeší nebo se mu alespoň nesvěřují, jaká je výše jejich platu. To platí především u věkové kategorie 45 až 53 let. Mladší ročníky většinou svoji mzdu před protějšky netají a věková kategorie do 26 let nemá problém se sdílením výše svého platu téměř vůbec.

Osobní záležitost

Pro někoho jsou finance prostě osobní záležitostí, se kterou se nesvěřují ani svému partnerovi. Někteří jsou třeba jen opatrní nebo dokonce zklamaní v otázce peněz z minulých vztahů, případně i z toho současného. A jiní si raději schovávají finance bokem pro případ rozvodu. Prostě co člověk, to vlastní postoj k penězům.

Ohledně nákupů, a to především ve vyšší cenové relaci, se ale většina z nás doma radí. Typicky při nákupech spotřebičů do domácnosti, kol, aut a podobně. Někdy však při nákupech dražších věcí sám pro sebe před partnerem raději zatajíme plnou cenu. A dělá to tak údajně dokonce každý šestý muž a každá sedmá žena.

Stát připravuje možnost dlouhodobého investování jako alternativu zabezpečení pro stáří

By | Články | No Comments

Pokud se trochu víc zajímáte o investice a dění kolem nich, možná už víte o novince, která se právě teď projednává ve Sněmovně. V rámci novely zákonů v souvislosti s rozvojem kapitálového trhu se rýsuje nová možnost, jak se už předem zabezpečit na stáří nejen za pomoci penzijního spoření. Je jí dlouhodobé investování, ke kterému se bude využívat tzv. účet dlouhodobých investic (ÚDI).

K čemu bude takový účet dobrý? Může být dobrou alternativou a konkurencí k již existujícím produktům spoření na stáří. Hranice odchodu do důchodu se totiž neustále posouvá a s ohledem na deficit státního rozpočtu a inflaci se pravděpodobně bude ještě dále posouvat. Takže pokud budeme moci využívat víc možností, jak se předem zajistit na postproduktivní věk, jedině dobře.

Výhody? Snížení daňového základu

Výhodou tohoto typu investování bude možnost si snížit daňový základ. Teď si poplatník může snížit daňový základ o 24 tisíc u rezervotvorného životního pojištění a o 24 tisíc u penzijních produktů. Celkem se tedy jedná o daňový odečet až 48 tisíc korun, což činí reálnou daňovou úsporu až 7200 korun.

Nově bude možnost si pro daňový odečet do výše 48 tisíc korun nakombinovat libovolně produkty ze životního pojištění, penzijních produktů (připojištění a spoření) a účtu dlouhodobých investic.

Účet dlouhodobých investic navíc nabízí možnost investovat i pro ty, kteří třeba o investování přemýšlejí, ale zatím se do něj nepustili. Investování by mělo být totiž pravidelné a v delším časovém horizontu. Pokud je totiž váš časový horizont dostatečně dlouhý, zvyšuje se tím šance na lepší zhodnocení vašich investic a můžete si dovolit i investice rizikovější.

Nevýhody? Bez státního příspěvku

Možnou nevýhodou může pro někoho být, že se zatím u ÚDI nepočítá se státním příspěvkem, tak jak ho můžete získat u penzijních produktů.

Nicméně zákon umožňuje zaměstnavatelům přispívat do všech produktů spoření na stáří až do výše 50 tisíc korun ročně. A z této částky nemusí poplatník platit daň. Tato možnost půjde využít i pro účet dlouhodobých investic.

Pravidlo 60 a 60

Aby bylo jasně určené, že peníze získané přes účet dlouhodobých investic budou skutečně využity až ve starším věku, jsou podmínky ošetřeny pravidlem 60 a 60. To znamená, že peníze bude možné vybrat nejdříve při dovršení 60 let věku společně s délkou spoření v rozsahu nejméně 60 měsíců. Tedy pěti let.

Pozor ale, do ÚDI nebude možné si převést už stávající investice, například z podílových fondů. Každý bude muset začít spořit od nuly.

Jak to bude vypadat?

Zřizovateli účtu dlouhodobých investic budou banky, obchodníci s cennými papíry a investiční společnosti. Každý, kdo bude chtít investovat na důchod, bude mít pravděpodobně u nich samostatný běžný investiční účet a k němu další účet vedený jako účet dlouhodobých investic.

Poplatky u účtu budou podle toho, jak budete investovat a samozřejmě podle podmínek jednotlivých poskytovatelů. Nicméně nemělo by se to lišit od běžné praxe v investování tak, jak ji známe dnes. Investovat bude možné do dluhopisů, akcií, podílových fondů, ale i do derivátů.

Investice a investiční strategii si pak bude vybírat každý sám na základě sestaveného rizikového profilu (podle ochoty investovat do rizikovějších aktiv). Ten si sestaví se svým poradcem nebo bankéřem. Díky tomu bude možné v průběhu času investice kupovat i prodávat podle toho, jak se vám bude vyvíjet rizikový profil. To není naopak možné u penzijního připojištění, ani u penzijního spoření.

Dlouhodobé investování na důchod bude tedy dobrou alternativou k současným produktům pro zajištění na stáří. A pokud budou novely schváleny v dalších čteních ve Sněmovně a projdou přes Senát a prezidenta, budete moci začít už od 1. ledna 2022.

Zaměstnanecké benefity se mění, ale home office a stravenky jsou stále oblíbené

By | Články | No Comments

To, že se spousta věcí díky pandemii změnila i na pracovištích a v zaměstnání, je naprosto jasné. Asi si nemusíme připomínat, že velká část zaměstnanců musela zůstat na home office a i ti, kteří home office předtím neznali, ho okusili na vlastní kůži. Ze žádaného zaměstnaneckého benefitu se dokonce v některých případech stalo nutné zlo. Tedy zhruba u třetiny oslovených pracovníků, kteří kvůli pandemii dlouhodobě pracovali ve svojí domácí kanceláři.

Příspěvek na práci z domova

Na druhou stranu pandemie potvrdila, že mnoha zaměstnancům i zaměstnavatelům práce na home office vyhovuje a je pravděpodobné, že budou chtít využívat této možnosti i v klidnějších obdobích. A mnohé firmy tomuto trendu už vykročily vstříc. Například tím, že začaly nebo začnou přispívat na práci z domova. Například na internetové připojení, vybavení domácí kanceláře nebo techniku.

Příspěvek na práci z domova sice zatím poskytuje jen o něco více než deset procent firem, ale očekává se, že jeho podíl v portfoliu zaměstnaneckých benefitů se bude zvyšovat.

Benefity na péči o zdraví

Mezi firmami ale i zaměstnanci současně roste také zájem o zdravotní benefity nebo příspěvky na životní pojištění. Pandemie totiž u někoho více, u někoho méně, pozměnila i naši představu nejlepších zaměstnaneckých benefitů a víc nás nasměrovala k péči o zdraví.

Mnohem víc se tak začínají objevovat benefity jako je zajištění zdravotní péče pro zaměstnance v místě pracoviště, příspěvky na nadstandardní péči, zdravotní konzultace nebo nákup léků a výživových doplňků.

Některé firmy pak prosazují i péči o duševní zdraví zaměstnanců. Covidová doba, izolace na home office i třeba soustředění se na práci s dětmi v jedné domácnosti a péče o ně, případně i o rodiče, byla a někde stále ještě je náročná. To vše zvyšuje stresovou zátěž na každého z nás.

Proto se už dnes firmy zajímají o duševní zdraví svých zaměstnanců a hledají cesty, jak jim ulevit i za pomoci benefitů. Jako je například možnost využití bezplatné a přísně důvěrné poradenské psychologické služby, která je dostupná všem zaměstnancům a často i jejich blízkým příbuzným.

Stravenky stále vedou

Přesto nejoblíbenějším benefitem jsou stále stravenky. Alespoň pro obory jako je bankovnictví, farmaceutický průmysl nebo zákaznická podpora. Ve službách a v gastronomickém odvětví nejsou tak hojně využívány.

V žebříčku nejčastěji poskytovaných benefitů se dále objevují nápoje zdarma, flexibilní pracovní doba a mobilní telefon pro soukromé účely. Oblíbenost používání mobilního telefonu a jeho procentuální zastoupení v žebříčku zaměstnaneckých benefitů je na stejné úrovni jako už zmiňovaný home office.

Vína, whisky i známky mohou být skvělou investicí

By | Články | No Comments

V minulém článku jsme si představili tři základní typy investorů, mezi které možná patříte i vy. Neznamená to totiž, že musíte nutně investovat vysoké částky, ale že menší či větší investice už jste uskutečnili.

A i kdyby ne, pojďte se podívat na investice z pohledu současné situace i možností, které můžete využít i vy.

Proč právě investice a právě v této době?

Protože Česko v roce 2020 zažilo největší znehodnocení peněz od roku 2012 a to kvůli vysoké míře inflace. Peníze schované doma pod polštářem nebo na běžným účtech díky tomu výrazně ztratily na hodnotě.

Situace se samozřejmě podepsala i na investičních trzích a klasických investičních fondech a spousta (nejen začínajících) investorů zažila velké zklamání. Přesto nebo právě proto je vhodný čas se teď porozhlédnout po nových investičních příležitostech a peníze zhodnotit jinak, než uložením na spořící účet.

Jaké jsou možnosti?

Je jich relativně dost, i když samozřejmě velmi závisí na tom, kolik peněz můžete investovat. Zajímavé investice totiž nemusí být v řádech statisíců korun. Můžete investovat třeba do poštovních známek, mincí, vína nebo dokonce i whisky.

Například největší zhodnocení za posledních deset let měly mince. Až 193 procent. Za nimi následují auta a některé akcie (zhodnocení kolem 162 procent) a také umění (142 procent). Zhodnocení o více než 100 procent ještě za posledních deset let nastalo u vína, whisky, barevných diamantů a šperků.

Překvapivě se však za poslední rok nijak výrazněji nezhodnotilo zlato, ale je pravda, že jeho cena a zhodnocení vzrůstaly výrazně v předchozích letech.

Velmi zajímavé investice mohou být do známek

Zkuste začít investovat právě do nich. Nemusíte hned kupovat vzácné kusy modrých mauritiů, pro začátek můžete investovat třeba jen kolem dvaceti tisíc korun. Do této cenové kategorie patří například některé rakouské známky z konce monarchie nebo také známky První republiky.

Například hodnota série známek označených jako 3h-1K z roku 1916 vzrostla v roce 2020 z 16 tisíc na 24 tisíc korun. To už je opravdu solidní zhodnocení.

Investovat do poštovních známek tak mohou zkusit i začátečníci. Stačí sledovat výsledky aukcí českých filatelistických firem. Některé tyto firmy také rádi začínajícím investorům poradí. Případně se můžete přímo obrátit na specialisty z oboru.

Výhodou investování do známek je totiž jejich dlouhodobý cenový růst a relativně snadná dostupnost i v různých cenových kategoriích. Jen loni se na českém filatelistickém trhu zobchodovaly známky za 800 milionů korun a na tom světovém to bývá za jediný rok až kolem 15 miliard dolarů.

Nebo začněte s alkoholem

Nemyslím tím, abyste začali pít ve velkém, ale například víno nebo whisky mohou být také velmi slušnými investicemi. I v Česku už několik let fungují specializované fondy na investování právě do vína nebo třeba i whisky. Jen je potřeba počítat  s vyšší vstupní investicí. V řádech spíše ke sta tisícům korun i více.

Výhodou těchto produktů je to, že při pečlivém výběru a skladování dokážou uchovat nejen svoji hodnotu proti inflaci, ale skutečně reálně zhodnotí vámi vložené peníze. Některé z fondů zaznamenaly loni roční výnos až 6,2 procenta. Ze zahraničí takové hodnoty potvrzuje i londýnská burza Liv-ex, která tvoří středobod investování do vína.

Případně se podívejte po investicích do mincí, umění nebo starých aut a uvidíte, že jde najít cesta, jak investovat i mimo akciové trhy, a ještě se těšit z příjemného zhodnocení svých peněz.

Důležité je připomenout, že do netradičních investic patří kvůli vysokému riziku a nízké likviditě jenom peníze, o které si můžete dovolit přijít. Vaše hlavní investiční portfolio by mělo být vytvořeno na základě pečlivě zpracovaného finančního plánu.

Půjčování peněz v rodině nebo od přátel může být dobrou volbou i průšvihem

By | Články | No Comments

Už jste si někdy půjčili peníze od svých přátel nebo dokonce někoho z rodiny? Nebo jste naopak někomu půjčili vy? A jak to dopadlo? Dost často je půjčení si od rodiny nebo svých blízkých velmi dobrou variantou, jak vyřešit nebo dočasně překlenout například výpadek příjmu nebo jinou finanční situaci.

Jenže ne vždy jedna strana dodrží vše, jak bylo dohodnuto nebo naopak si půjčku „uzpůsobí“ podle svých podmínek. Kvůli tomu pak může dojít ke zhoršení vztahů, dokonce i k úplnému rozpadu přátelství nebo důvěry.

Samozřejmě vždy půjčka závisí také na požadované částce. Když někomu půjčíte třeba stovku na koupi zmrzliny pro děti, protože si zrovna zapomněl doma peněženku a on vám ji zapomene vrátit, obvykle to neřešíte. Něco jiného ovšem je, když jde o tisíce. Ne-li statisíce.

Důvěra a spolehlivost

I když má půjčování v rámci rodiny nebo přátelství u nás dlouhodobou tradici a šetří některé náklady, je potřeba nejen vzájemná důvěra, ale také spolehlivost. Takže pokud si nejste jistí, zda váš přítel nebo příbuzný vám bude schopný peníze včas a řádně vrátit, je lepší žádost o půjčku slušně odmítnout.

Vyjasněte si podmínky

Jedno z nejdůležitějších i když nepsaných pravidel půjček mezi příbuznými a přáteli je to, abyste si předem vyjasnili podmínky půjčky. To znamená, kdy která strana očekává vrácení celé částky nebo jednotlivé splátky. Případně jaký je nejzazší termín pro vrácení celého půjčeného obnosu peněz.

Nemusíte kvůli tomu nutně sepisovat smlouvu, ale tohle konkrétní časové určení a dohodnutí podmínek s vysokou pravděpodobností pomůže předejít mnoha nedorozuměním.

To, jestli druhá strana vaše představy nakonec splní, je i tak sice někdy trochu ve hvězdách, ale pokud víte, že je na ni spolehnutí, dopadá to většinou dobře. Nicméně podle posledních průzkumů každý třetí dotazovaný odpověděl, že jim taková půjčka nebo naopak dluh zhoršil vztahy s rodinou nebo přáteli.

Nejčastěji si půjčujeme ale knihy, ne peníze

Přece jen knihy nejsou obvykle tak drahé. Navíc knihu v případě nevrácení snadněji oželíme, protože už jsme ten výdaj na ni udělali třeba i dlouho před zapůjčením. Horší je to však i třeba „jen“ s pětistovkou, kterou bychom bývali chtěli teprve na něco použít.

Ale ruku na srdce, kdo si někdy něco půjčil a zapomněl to vrátit? Myslím, že většina z nás zná situaci, kdy si zrovna půjčil knihu a už ji nevrátil. Anebo naopak, kdy knihu nebo nějakou věc někomu půjčil a nedostal ji už pak zpět. Nebo třeba až po letech.

Ale s penězi by se nám tohle stávat nemělo. Proto vřele doporučuji si vždy předem dohodnout podmínky a sladit představy. Ať už jste na té straně půjčujícího nebo naopak na straně toho, kdo si potřebuje půjčit.

Do jaké skupiny investorů patříte vy?

By | Články | No Comments

V jednom z předchozích článků jsme otevřeli téma investic a investování. Mohli jste si v něm přečíst, jak je důležité se nenechat příliš ovlivnit výkyvy trhu, svými strachy a emocemi. Dneska na to lehce navážeme a koukneme se, jak jsme na tom v Česku s investicemi jako jednotlivci.

Zajímavé totiž je, že až skoro čtvrtina Čechů prý drží své úspory jen na běžném účtu nebo dokonce „pod polštářem“. Tedy doma v hotovosti. A je to škoda. Obzvlášť, když byla inflace v loňském roce vysoká a částky uložené v hotovosti nebo na běžném účtu tím výrazně ztratily na svojí hodnotě.

Téměř polovina z nás patří mezi investory

Těch, kteří přišli na chuť investicím je už dnes ale taky dost. Víc než těch, kteří spoří v hotovosti nebo nechávají peníze na běžném účtu. Záleží však, jakým způsobem investujeme. Jestli necháváme peníze na spořících účtech nebo aktivně investujeme do akcií, podílových fondů a jiných investičních příležitostí.

Nejen podle toho se tak můžeme rozdělit do tří skupin. První skupina by se dala nazvat jako mladí investoři, kteří bývají ze svých investic současně i trochu nervózní. Je to proto, že ještě nemají s investováním velké zkušenosti a obvykle v nich nemají uloženo víc než 50 tisíc korun.

Většina z těchto investorů věří podílovým fondům, ale málokdo se do nich zatím naučil investovat. Spíš využívají spořicí produkty. Do této skupiny nejčastěji patří muži s výučním listem nebo středoškolským vzděláním.

Druhou skupinou investorů jsou spíše ženy, které jsou opatrnější také v investicích. Nejen při řízení. Mezi „opatrné“ investory ale můžou samozřejmě patřit i muži. V této kategorii mají investoři obvykle měsíčně v čistých příjmech méně než 30 tisíc korun a proto jejich investice bývají také nižší. Obvykle v souhrnu nečiní více než 25 tisíc korun.

Třetí skupinou a téměř protikladem obou předchozích skupin jsou investoři, kteří by se mohli nazvat jako už zkušení investoři s velkým přehledem o investicích. V této skupině až polovina investorů už má často proinvestováno víc než 100 tisíc korun a to do podílových fondů, akcií i dalších investic.

Navíc nejen tuší, ale už mají i tu zkušenost, že u investic občas dochází k výkyvům hodnot. Výkyvy na trhu je proto obvykle příliš neznervózňují a ani nejsou při svých investicích výrazně opatrnější jako skupina „opatrných“ investorů. Naopak ví, že tyhle výkyvy mohou být velkou investiční příležitostí.

Mezi typické zkušené investory patří až pětina těch, co vůbec investují a většinou jsou to muži. Obvykle ve středním a vyšším věku, s vysokoškolským vzděláním a vyššími příjmy.

Nebojte se investovat

Ať už patříte do jakékoliv skupiny, i vy můžete udělat menší či větší investice. Rozhodně je to lepší řešení, než si schovávat svoje peníze doma pod polštářem. Především kvůli velké míře inflace.

Z dlouhodobého hlediska mohou být i pro méně zkušené investory skvělými investicemi například investice do nemovitostí nebo překvapivě do známek, vína či dokonce whisky.

Právě investicím do třech posledních zmiňovaných komodit se budeme věnovat příště. A pokud vás zajímá, jak i vy můžete investovat a chcete se pobavit konkrétně o vašich investičních možnostech víc, ozvěte se mi přes stránku s kontaktními údaji.

Při sjednání hypotéky a rozhodování o délce fixace se rozhodujte nejen podle aktuální situace na trhu

By | Články | No Comments

Není to tak dlouho, co jste si tu mohli přečíst o tom, jak byl rok 2020 pro objemy sjednaných hypoték a úvěrů na bydlení rekordní. A taky o tom, že průměrné úrokové sazby už v roce 2021 porostou. Jenže úrokové sazby ještě v prvních dvou měsících tohoto roku nestoupaly, takže rekordy v objemu sjednaných hypoték padly i v lednu a únoru.

Únor byl dokonce, co se týká objemu poskytnutých hypoték, vůbec nejsilnějším měsícem v historii. Překonal totiž i dosud rekordní listopad 2016, kdy banky poskytly hypoteční úvěry za 29,683 miliard korun. Teď to bylo téměř 30 miliard korun. Konkrétně 29,913 miliard.

Průměrná úroková sazba trochu překvapivě a stále ještě pokračovala v mírném poklesu a dostala se na hodnotu 1,93. To je o tři setiny procentního bodu méně než na konci roku 2020. Nicméně teď už se opravdu musíme připravit na zdražování, které může trvat i několik let. Byť možná bude pomalé a postupné.

Nejlepší čas ke sjednání hypotéky je právě teď

Pokud tedy zvažujete řešit své bydlení hypotékou, máte ještě jednu z posledních šancí na získání uvěru s nízkou úrokovou sazbu. Teď už to totiž skutečně vypadá, že se trh s hypotékami bude překlápět ke zdražování.

Některé banky už v průběhu února a března svoje hypotéky zdražily a další se k tomuto kroku odhodlávají a zdražování už také avizují.

Zvažte vhodnou délku fixace

Právě kvůli situaci na trhu s hypotékami a stále ještě nízkým úrokovým sazbám stojí za zvážení si zafixovat úrokovou sazbu na delší dobu. Předpokládá se totiž růst úrokových sazeb v horizontu až několika let.

Nicméně není možné se jen kvůli tomu rozhodnout pro dlouhodobou fixaci, protože tohle rozhodnutí musíte udělat vždycky s ohledem i na svoje konkrétní plány a současnou i předpokládanou finanční situaci.

Před finálním rozhodnutím musíte vědět, zda chcete kupovanou nemovitost užívat dlouhodobě a v souvislosti s tím potřebujete mít jistotu, že se vám po delší dobu nebude měnit výše měsíční splátky, nebo jestli kupovanou nemovitost spíš plánujete v dohledné době dále prodat. Případně musíte také zvážit, jestli nebude vhodné například konsolidovat (sloučit) hypotéku s další hypotékou, pokud už nějakou máte sjednanou.

Až podle těchto parametrů zvažte nejlepší délku fixace právě pro vás. V rozhodování vám může také pomoci výše úrokové sazby pro různé délky fixace. Obvykle platí rovnice, že většina bank nabízí nižší úrokové sazby u kratších fixací. Ale ne vždy tomu tak je. Proto si zjistěte co nejvíc informací a pokud s tím nebo sjednáním hypotéky potřebujete pomoci, ozvěte se přes stránku s kontaktními informacemi.