Category

Články

Zásady zdravého zacházení s financemi při dětech

By | Články | No Comments

Děti přinášejí do života nový rozměr. Vedle radostných aspektů také nové starosti, především ekonomické povahy. Jaké jsou zásady pro zdravou správu rodinných financí?

Příchod nového člena rodiny je spojen především s mnoha emocemi. A stejně jako se najednou mění žebříček priorit rodičů, velké změny přicházejí i do schématu rodinného rozpočtu.

Dospělí najednou hospodaří za více osob a často přitom operují s mnoha neznámými. Udržet rozpočet v rovnováze je nezřídka velmi hraniční.

Zejména pro prvorodiče je obtížné se do nové situace nezamotat. V tomto článku, volně inspirovaném textem na anglicky psaných stránkách howstuffwork, se pokusím nabídnout několik orientačních bodů. Ačkoli rodinný život samotný může být v různých zemích podobný, ekonomický rámec je odlišný. V našem článku je tento fakt zohledněn.

Jak se připravit na nový finanční rytmus rodiny

Když spolu pár poprvé vyrazí na rande, je zaplacení drinku při flirtování a posléze nákup pěkné kytice spíše radostí. Když po přechodu do vážnější roviny vztahu nastává přesun pod jednu střechu a s ním první řešení společných výdajů, mohou už se do příjemných emocí vmísit i přenice a neshody. Rozroste-li se rodina o další členy, dostává se společné hospodaření na další úroveň, která přináší řadu nových výzev.

Po zjištění těhotenství však ještě zbývá skoro třičtvrtě roku na to, pokusit se na situaci alespoň zčásti adaptovat. Pomineme přitom jednorázové výdaje na přípravu příchodu nového člena.

Rozmyslete si, na jak dlouho si rozvrhnete rodičovské příspěvky. Časté novely zákona přispívají k čím dál větší flexibilitě příspěvkového systému. Po zvážení, na jak dlouhé období si celkovou částku rozložíte, už můžete pracovat s poměrně konkrétními čísly.

Zkuste si proto hospodaření s dítětem nanečisto, třeba na dva nebo tři měsíce. Dejte si z výplaty rodiče nastupujícího rodičovskou dovolenou stranou částku, která vám zbyde po odečtení peněz, které vám vycházejí jako měsíční příspěvek. Ušetřenou částku zkuste uspořit. Jednoduše řečeno, zkuste nějakou dobu vyjít s rozpočtem, který budete mít k dispozici potom.

Aby bylo vaše testovací období co nejvíce autentické, udělejte si rozpis současných měsíčních výdajů. Bude k němu však nutné ještě přičíst výdaje nastávající. Proberte s přáteli, kteří už děti mají, odhady některých z nich. Výdaje na dětské hygienické potřeby a stravu, rozpočet na léky a očkování. Zkuste si také zjistit možnosti a ceny pojištění, které v pravidelném rozpočtu také budou hrát roli. Peníze na tyto zatím neexistující výdaje si můžete dát bokem a vytvořit si tak drobnou rezervu.

Výhody plateb v hotovosti

Asi není úplně žádoucí platit hotovostí velké výdaje, jako je například bydlení. Pro nákupy je ale hotovost daleko efektivnější.

Za prvé je tu psychologický efekt. Projet kartou terminálem bez fyzického odpočítání bankovek je pohodlné a v danou chvíli to ani moc nebolí.

Hotovost se ale musí nejprve vybírat. Pak si její přítomnost či absenci v peněžence velice dobře uvědomujeme. Nejde najednou o abstraktní čísla, u kterých si při našem pohledu na online bankovní účet nějaké droboulinké znaménko minus dostatečný respekt nevybuduje.

Bude se vám zkrátka daleko lépe sledovat, za co a kolik utrácíte. Tím udržíte finance snáze pod kontrolou.

Potraviny a oblečení mohou být rozdílovou položkou

Jíst se dá na tisíc způsobů a podobně je tomu i s oblékáním. Navíc je dnes celá řada možností, kde tyto komodity pořizovat. A ani změna přístupu k těmto položkám není mrháním silami.

Co se týká jídla, velkou výhodou může být jeho správné plánování. I když se ceny potravin poměrně dynamicky proměňují, nějakou hrubou představu o nich máme všichni. Rozplánování jídel vám dá prostor nad výdaji zase o něco podrobněji zauvažovat. Vhodné je přitom zahrnout i svačiny, protože ty mohou mít na celkových nákladech za potraviny nemalý podíl.

Není od věci se poohlížet po slevách. Při plánování jídelníčku si nechte manipulační prostor na jídla vytvořená z potravin pořízených v akcích. Uvažujte i nad množstvím, případně rozumnou náhradou některých ingrediencí.

Další úspory mohou na první pohled vypadat nevinně. Dostupnost pitné vody je u nás nadstandardní, proto můžeme ušetřit za balenou vodu. Pomůžeme tak planetě i svým peněženkám.

Oblečení pro děti je nyní velký byznys. Není však nutné závidět těm, kdo vyslyšeli volání kdysi nedostatkového trhu a postavili si na tom živobytí. Z tohoto faktu můžeme totiž těžit. Trh je přesycen oděvy. Rychle odrůstající děti potřebují neustále jiné velikosti, ale to je i výhodou. Oblečení se neobnosí a vystačí pro více dětí.

Poptejte se po kamarádech, hledejte v online bazarech a kamenných „sekáčích“. Choďte na výměnné akce. Některé položky jsou zase víceméně účelové a stačí je pořídit v obchodech s levnými oděvy.

Na co v rozpočtu nezapomenout

Vysoké procento měsíčních výdajů připadá zcela přirozeně na bydlení. K němu je třeba přičíst také vše ostatní s bydlením spjaté – fond oprav, služby, energie, sítě, TV, pojistky.

Hodně nákladů je spojeno s dopravou, ať už jde o využívání veřejných dopravních sítí, nebo o pořízení, údržbu, provoz a pojištění vlastního vozu.

Výše zmíněné potraviny a oblečení jsou rovněž nemalou položkou. K tomu je nutné vzít v potaz ještě další výdaje na každodenní provoz.

V neposlední řadě je dobré neopomíjet ani položky, na které možná programově tolik nemyslíme, protože jsou s předstihem spíše abstraktního rázu. Jde o různé dárky, pozornosti, náklady na péči o dítě, dovolené, společenské akce a podobně.

Pokud splácíte nějaký dluh či půjčku, nezapomeňte je započítat. A pak je tady ještě spoření. Jsou období, kdy to při nejlepší vůli nejde. Ale často by bylo možné odložit stranou aspoň něco a postupně vybudovat funkční systém. Ačkoli je poměr 10 procent měsíčních nákladů pro úspory doporučovaných odborníky mnohdy příliš nereálný, vytváření rezervy je z dlouhodobého hlediska spíše nutností.

Jak si moci dovolit dovolenou

Odepírat si dovolenou může hraničit nejprve se ztrátou duševního i fyzického zdraví, později vést i ke zhoršujícím se rodinným a společenským vztahům. je proto lepší, podívat se na to, jak si dovolenou neodepřít, ale chytře ji finančně ustát a užít si ji bez výčitek.

Při vybírání dovolené se můžeme zamyslet nad mnoha aspekty. Patří mezi ně způsob dopravy a cestování, výběr termínu v závislosti na lokaci, volba typu dovolené, náročnost vybavení, požadavky na ubytování. Nízkonákladová dovolená může být někdy mnohem zábavnější a odpočinková, než drahý pobyt v luxusním hotelu v exotické zemi.

Při plánování výdajů si udělejte rezervu na drobnější položky pro radost, jako jsou různé zmrzliny, káva, láhev vína, večeři. Nezapomeňte na výši vstupného do dětských parků, muzeí, galerií, sportovních areálů a kulturních středisek. A ještě jsou tu pohlednice pro blízké a nějaké ty suvenýry. Na tom všem se při chytrém výběru dá také najít místa, kde ušetřit.

Pravidlem číslo jedna ale je nebrat si na dovolenou půjčku. Vždy to vymyslete tak, aby vás pár dní odpočinku nestálo dlouhodobý finanční závazek.

Příklady táhnou

Mějte na paměti, že jste pro své děti tím nejbližším příkladem. Každý den podvědomě a později i vědomě vnímají, jak a za co utrácíte. Udržitelným hospodařením tedy nejen, že zajišťujete ekonomickou stabilitu rodiny, ale rovněž učíte své děti dobře spravovat svoje finanční prostředky.

Děti navíc můžete zcela vědomě učit zacházet s penězi a pomoci jim vytvářet si vztah mezi výdělkem a útratou. V pozdějším věku se s dětmi nebojte otevřeně hovořit ani o svých chybách a jejich případných důsledcích.

 

Novinky v sociálním zabezpečení pro rok 2019

By | Články | No Comments

Dá se říci, že sociální zabezpečení se z povahy svého zaměření týká nás všech. Rok 2019 přináší v této sféře mnoho změn. Víte o nich? Zajímá vás, které změny to jsou a koho a co přesně ovlivní? Půjde pouze o změny k lepšímu?

Sociální zabezpečení je státní systém pomáhající svým občanům předcházet nepříznivým sociálním situacím či je lépe zvládat. Takovými situacemi může být například dlouhodobá nemoc, stáří, nebo ztráta zaměstnání. Tento systém se skládá ze tří pilířů začínajících na P – pojištění, podpora, pomoc.

V roce 2019 se v České republice v celém komplexu sociálního zabezpečení učinilo několik změn. Pojďme se společně podívat na změny, které vstoupily v platnost 1. 1. 2019.

Zvýšení minimální mzdy

Minimální mzda je nejnižší přípustná mzda, kterou je zaměstnavatel povinen vyplatit svému zaměstnanci za odvedenou práci. Tato hranice je stanovena zákonem. Podle odpovědnosti a složitosti práce je odstupňována tzv. zaručená mzda. Zvýšení minimální mzdy ze stávajících 12 200 Kč na 13 350 Kč je nejvyšším nominálním zvýšením mzdy od roku 1991. Minimální hodinová mzda vzrostla ze 73,20 Kč na 79,80 Kč. Nejnižší hranice zaručené mzdy vzrostla o 1 150 až 2 300 Kč měsíčně.

Zvýšení důchodů

V ČR máme možnost pobírat čtyři typy důchodů. Jsou jimi starobní, invalidní, vdovský a sirotčí. Zvýšení se týká všech typů.

Výšku důchodu určuje základní výměra a procentní výměra. Základní výměra se zvýšila na 10 % průměrné mzdy z předchozích 9 % z průměrné mzdy. Z původních 2 700 Kč se základní výměra zvýšila o 570 Kč, na 3 270 Kč. Procentní výměra se zvýšila o 3,4 %. Celkově se jedná o zvýšení důchodů přibližně o 900 Kč.

Osobám nad 85 let věku se procentní výměra zvýšila o 1 000 Kč. Cílem je zvýšit životní úroveň lidem, kteří už si ji z důvodu vysokého věku nezvládnou zlepšit vlastním přičiněním.

Prodloužení lhůty pro zaplacení pojištění OSVČ

Nově nemusí osoby samostatně výdělečně činné platit zálohu na důchodové pojištění a pojistné na nemocenské pojištění ve lhůtě 20 dnů následujícího kalendářního měsíce. Lhůta pro zaplacení záloh a pojistného je nově celý kalendářní měsíc, na který se pojistné a zálohy platí. V případě, že OSVČ dluží pojistné na nemocenské pojištění a zálohu na důchodové pojištění, nemusí až do konce měsíce následujícího platit penále, ani jí pojištění nezaniká.

Osoba samostatně výdělečně činná, která má malé příjmy a je možné předpokládat, že nebude mít povinnost platit za kalendářní rok pojistné na důchodové pojištění, může nově zažádat o zrušení povinnosti platit zálohy. Zálohy v tomto roce již zaplacené by byly OSVČ v případě zbavení povinnosti zálohy platit vráceny.

Elektronická neschopenka

Dočasné pracovní neschopnosti se nově částečně zelektronizovaly. Od ledna roku 2019 mohou zaměstnavatelé sledovat na portálu ČSSZ (Česká správa sociálního zabezpečení) evidenci svých zaměstnanců v pracovní neschopnosti.

Od července tohoto roku by měli ošetřující lékaři být povinni elektronicky hlásit začátek a konec pracovní neschopnosti daného zaměstnance zaměstnavateli. Systém by také měl být nově rozšířen o informace o rozsahu vycházek zaměstnance a jeho pobytu v období pracovní neschopnosti.

K úplné elektronizaci by pak mělo dojít od 1. 1. 2020.

Zvýšení náhrad za pracovní úraz a nemoc z povolání

Po pracovním úrazu nebo při nemoci z povolání má zaměstnanec nárok na náhradu mzdy. Tato náhrada je dorovnáním rozdílu ve výdělku, který zaměstnanec pobíral před úrazem nebo nemocí. Tato náhrada, včetně náhrady na výživu pozůstalých se nově zvýšila o 3,4 %.

Změny, které nás čekají v následujících měsících

Zvýšení příspěvku na péči ve III. a IV. stupni míry závislosti

Na příspěvek na péči má nárok osoba od jednoho roku, která potřebuje dlouhodobě pomoc jiné osoby při zvládání běžných životních potřeb z důvodu dlouhodobě nepříznivého zdravotního stavu. Příspěvek se dělí na 4 stupně, podle rozsahu činností v sebeobsluze, které je tato osoba schopna zvládat bez pomoci. Při uplatnění nároku na příspěvek na péči nesmí znevýhodněná osoba využívat pobytových sociálních služeb.

Příspěvek na péči ve III. stupni by se měl od 1. 7. 2019 zvýšit o 4 000 Kč. U dětí z dosavadních 9 900 Kč na 13 900 Kč. U dospělých z 8 800 Kč na 12 800 Kč. Příspěvek ve IV. stupni (úplná závislost) by měl od července tohoto roku vzrůst u dětí i dospělých na 19 200 Kč.

Proplacení prvních tří dnů pracovní neschopnosti při nemoci

Od 1. 7. 2019 se bude zaměstnancům na nemocenské nově vyplácet náhrada mzdy včetně prvních tří dnů nemoci. Náhrada mzdy bude 60 % průměrného redukovaného platu. Navýšení rodičovského příspěvku Od 1. 1. 2020 se rodiče dětí do 4 let věku mohou těšit na navýšení rodičovského příspěvku. V současné době jde o částku 220 000 Kč (dvojčata a vícerčata 330 000 Kč), kterou si je možné rozvrhnout na pobírání příspěvku až 4 roky. Od roku 2020 by mělo jít o částku 300 000 Kč, u dvojčat a vícerčat o částku 450 000 Kč.

Podmínky pro vstup pronajímatele do nemovitosti

By | Články | No Comments

Za jakých podmínek může majitel vstupovat do pronajaté nemovitosti? Jsou tyto podmínky stanovené zákonem, nebo záleží na konkrétní domluvě pronajímatele a nájemce? Majitelé často žijí v domněnce, že je rozhodnutí, kdy a na jak dlouho svou nemovitost navštíví, pouze na nich. Je tomu opravdu tak?

Stále rostoucí trend pronajímání nemovitostí poskytuje oběma stranám řadu výhod. Pro pronajímatele mezi ně patří pravidelný příjem v podobě nájemného a rostoucí hodnota nemovitosti. Hlavními výhodami pro nájemníky jsou minimální počáteční investice a flexibilita z hlediska stěhování.

Pronájem nemovitosti však s sebou často přináší i nevýhody. Častým problémem, který se v souvislosti s pronajímáním nemovitosti vyskytuje a týká se obou stran, je, kdy a za jakých podmínek smí pronajímatel vstupovat do bytu.

Majitelé nemovitostí mohou mít dojem, že je jejich pozice opravňuje ke vstupu bez ohlášení a ve frekvenci, kterou si sami určí. Právo na kontrolu majetku tak může stát proti právu na ochranu soukromí nájemníka.

Závazky pronajímatele související s jeho vstupem do nemovitosti

Podle občanského zákoníku se pronajímatel nájemní smlouvou zavazuje k přenechání věci (bytu, nebo domu) tak, aby ji mohl užívat k ujednanému nebo obvyklému účelu. Pokud není tedy v nájemní smlouvě uvedeno, že si nájemce přeje zahrnout pronajímatele do svého soukromého života, je pronajímatel povinen dodržovat podmínky pro vstup do bytu.

Dále je pronajímatel povinován zajistit nájemci nerušené užívání nemovitosti po dobu nájmu. Jeho povinností je ale zároveň také udržovat byt v takovém stavu, aby mohl sloužit k užívání, ke kterému byl pronajat. Počítá se tedy s tím, že bude zajišťovat větší opravy a změny dohodnuté s nájemcem. Termín, kdy budou opravy či úpravy v bytě probíhat, musí pronajímatel oznámit nájemci v přiměřené době předem.

Během pronájmu nemá pronajímatel právo věc měnit bez dohody s nájemcem. Nemůže tedy například při nepřítomnosti nájemce navštívit byt a zahájit rekonstrukci bez předchozí domluvy.

Pronajímatel také obvykle chce průběžně kontrolovat, zdali nájemce nakládá s jeho majetkem podle stanovených podmínek nájemní smlouvou a zákonem. Jeho vstup do nemovitosti v době nájmu je tedy oprávněný, jsou-li dodrženy podmínky, za kterých bude do nemovitosti vstupovat.

Pronajímatel je povinen oznámit návštěvu předem

Občanský zákoník uvádí, že pokud pronajímatel oznámí nájemníkovi návštěvu předem v přiměřené době, nájemník by mu měl umožnit prohlídku v nezbytném rozsahu za účelem drobné opravy, nebo údržby nemovitosti.

Zákon nespecifikuje formu, kterou pronajímatel návštěvu ohlásí, ani lhůtu, která jí musí předcházet. Právníci doporučují si tato pravidla domluvit předem a zavést do nájemní smlouvy, aby nedocházelo k nejasnostem a nedorozuměním. Tato dohoda může být například ustanovena na základě oznámení e-mailem dva týdny před plánovanou návštěvou pronajímatele.

Výjimečné situace umožňující vstup pronajímatele bez předchozího oznámení

Předchozí oznámení pronajímatele není nutné v případě, je-li nezbytné zabránit škodě nebo hrozí-li nebezpečí z prodlení. Může se jednat například o situaci, kdy z bytu vychází kouř, kterého si všimnou sousedi, když nájemník není v bytě přítomen.

Sleva z nájemného při příliš častých kontrolách

V případě, že kontrola či provádění oprav nebo úprav způsobí nájemci podstatné potíže, má ze zákona právo na slevu z nájemného. Podstatnými obtížemi jsou myšleny ty, které ho omezují v právu na užívání pronajaté věci. Mohou to být například příliš časté návštěvy v brzkých ranních nebo pozdních večerních hodinách na nepřiměřeně dlouhou dobu.

Neshodnou-li se obě strany na tom, co jsou podstatné obtíže (nechce-li pronajímatel uznat, že potíže způsobil a uznat slevu na nájemném), je možné tento spor řešit soudně.

Dlouhodobá nepřítomnost nájemce

Dalším důvodem ke kontrole bytu může být nepřítomnost nájemníka delší než dva měsíce. Pokud pronajímatel nedostane od nájemce kontakt na osobu, která mu poskytne za jeho dlouhodobé nepřítomnosti přístup do bytu, bude-li to zapotřebí, má právo do bytu vstoupit. Využívá-li za dobu nepřítomnosti nájemníka za něj byt někdo jiný, nemusí pronajímateli svou nepřítomnost oznamovat.

Může se stát, že nájemce zmizí bez ohlášení a beze stopy. Pokud nájemce dlouhodobě nereaguje na kontaktování pronajímatele po vypršení lhůty dvou měsíců nepřítomnosti v bytě, může pronajímatel do bytu vstoupit.

Vstup do nemovitosti před skončením nájmu

Pronajímatel má právo na vstup do bytu též před skončením nájmu. V případě, že je znám den skončení nájmu, je nájemce povinen umožnit přístup do bytu novému zájemci o pronájem v doprovodu pronajímatele v době tří měsíců předem. Návštěva musí být pronajímatelem ohlášena i v tomto případě v přiměřené době předem.

Jak darovat novoroční rozhodnutí

By | Články | No Comments

Určitě i vy máte kolem sebe lidi, kteří vám prozradili svoje novoroční předsevzetí. Jeden z mých kolegů mi už koncem listopadu s nadšením vyprávěl o tom, jak začne v novém roce pravidelně každé ráno běhat. Hlavou mi proběhla otázka, která samozřejmě zůstala nevyřčena. “Proč až v novém roce?” Odpověď je nasnadě. Nový rok je berličkou, která nám pomůže překonat celkem přirozené důvody, proč se nám do toho nechce hned. U ranního běhání to může být to, že si musíme ráno přivstat. Nebo jenom přirozená pohodlnost. Nechceme se vzdát momentální pohody. Víme, že by nám to prospělo, ale neděláme to. Dobrý výsledek se dostaví až za dlouhou dobu, ale ty nepříjemné překážky jsou tady hned teď. Tak to odložíme.

S něčím podobným se často setkávám u řady lidí, když se bavíme o investování. Rozhodnutí odložit si peníze stranou na dlouhou dobu provází rozpor v radách dvou imaginárních skřítků, kteří nám napovídají, co máme dělat. Hodný skřítek nám napovídá něco jako “Dej si něco stranou, mysli na zadní kolečka”. Zlý skřítek nám našeptává “Užívej si ty peníze teď, času je dost…”. Poslechnout rady zlého skřítka je zkrátka jenodušší. A tak hodně lidí vítá novoroční předsevzetí jako příležitost toho zlého skřítka na chvíli umlčet.

Mám pro vás novoroční investiční tip, který by se mohl jmenovat: “Darujte rozhodnutí”. Ideální je pro každého, kdo má v bližším rodinném kruhu nedávno narozené miminko. Ale dobře poslouží i každému, kdo má vedle sebe někoho, komu chce věnovat finanční hotovost. I v nepatrné výši. Ten investiční tip je spojený s příběhem malého Jarouška. S příběhem, který je imaginární, ale možná se mohl někde stát nebo se jednou někomu přihodí.

Když se Jaroušek narodil, babička mu na spořicí účet uložila deset tisíc. Že prý se mu budou hodit, až bude Jaroušek dospělý a pomohou mu se startem do samostatného života. Dědeček malému Jarouškovi také dal deset tisíc korun a uložil mu je do středně rizikového podílového fondu. No a rodiče obdařili Jarouška rovněž deseti tisíci a uložili mu je do akciového fondu. Časem na uložené peníze všichni zapomněli a zapomněl na ně i Jaroušek. Teprve když Jaroušek odešel do důchodu a začal rozbíjet prasátka, vzpomněl si, že mu jednou tatínek říkal něco o uložených penězích. To už bylo Jarouškovi rovných 65 let. Svoje peníze si vybral a nestačil se divit, jak se částky od sebe liší. Ze spořicího účtu, kam mu uložila peníze babička, vybral 19 000 korun. Ze středně rizikového fondu, kam mu dal peníze dědeček, získal 128 000 korun. A konečně z akciového fondu, kam mu peníze uložili rodiče, si vyzvedl 1 488 000 korun.

V tomto příběhu rozhodují o konečné částce tři věci:

Výnos

Ten ovlivnili dárci už na začátku. U babiččina vkladu je do výpočtu v příkladu použit roční výnos 1 %, u dědečkova portfolia 4 % a u akciového portfolia od rodičů 8 %. Je to jenom příklad, který ale není vytržený z reality. Jeden z obecných ivestičních principů totiž říká, že vyšší výnosy předpokládají akceptaci vyššího rizika.

Čas

V praxi se málokdy stává, aby někdo daroval peníze a ty zůstaly takhle dlouho nedotčeny. Čím delší čas ale má investovaná částka, tím větším výnosem se nám odmění

Rozhodnutí

je to, co za Jarouška udělali jeho rodiče a prarodiče. Obecně lze tvrdit, že čím jsou lidé starší, tím jsou ochotnější odkládat si peníze na pozdější spotřebu. Bohužel už jim ale každým dnem ubývá to, co hraje v investování důležitou roli. Čas.

Možná to zní pošetile, možná poněkud bláznivě. Dát někam na 65 let peníze… Dovolte si ale na chvíli zamyšlení nad touto otázkou: “Když uděláte něco takového s částkou, kterou můžete postrádat a zároveň ji věnovat někomu, koho máte rádi, dá se tím něco zkazit?”

Ať už vás můj novoroční tip podpoří v akci nebo jenom přispěje k zamyšlení, bude to fajn. A jestli se budete chtít poradit o aktuálních možnostech investování, dejte mi o tom vědět.

Přeji vám do nového roku hodně štěstí, zdraví a pohody.

Sankce za pozdní úhradu daní se zvýší

By | Články | No Comments

Daně se týkají nás všech. Živnostníků, zaměstnanců, ale i lidí, pobírajících penzi. Pokuty za opoždění při jejich úhradě se mohou prodražit, obzvláště při delší prodlevě. Počítají se totiž podle počtu dnů od pátého dne po splatnosti.
Přestože nám jako první přijde na mysl daň z příjmu, jejichž úhrada se například zaměstnanců vůbec netýká, neboť ji platí zaměstnavatel ze mzdy, daní je daleko více.

Pozor na více typů daní a finančních závazků státu

Pořídíte-li si nemovitost, je nutné zaplatit daň z nabytí nemovité věci. Pokud ji vlastníte, vztahuje se na vás jednou ročně hrazená daň z nemovitých věcí.
Osoby samostatně výdělečně činné jsou však kromě daní z příjmu samozřejmě zodpovědné i za včasnou platbu svého sociálního a zdravotního pojištění. Vzhledem k tomu, že se na ně platí zálohy a jejich přesná výše se dopočítává až podle příjmů za předchozí rok, je třeba si ohlídat rovněž včasné uhrazení případného dorovnání. Penále se pak platí také za opožděné platby záloh, kde je tolerance příjmu platby do 8. dne následujícího měsíce u zdravotního a do 20. dne následujícího měsíce u sociálního pojištění. Penále pak činí 0,05 procenta za každý den prodlení.
Zdravotní pojištění si ale potřebují hlídat i neživnostníci. Týká se to například lidí vyřazených z evidence úřadu práce, osob v domácnosti, které nesplňují status státního pojištěnce, případně studenty starší 26 let. Měsíční výše jejich zdravotního pojištění je v letošním roce 1 647 Kč.

Penalizace při opoždění platby daní

Co se týká platby daní, existuje pro ně tolerance do 5 dnů po jejich stanovené splatnosti. Zůstává tak dostatek časového prostoru pro mezibankovní převody i v případě, že občan platbu provede až v poslední možný den.
Při neuhrazení závazků v řádném termínu se vypočítává penále pomocí úroků z prodlení. Ty pak nabývají každým dnem prodlevy po splatnosti.
Výše samotných úroků se stanovuje podle takzvané dvoutýdenní repo sazby, kterou stanovuje Česká národní banka. K ní se připočítá 14 procentních bodů. Celkový úrok z prodlení za jeden den neplacení za druhou polovinu roku 2018 je 15 procent, protože samotná repo sazba k začátku tohoto období dělala 1 procento.

Výše úroků poroste

V září tohoto roku Česká národní banka repo sazbu o půl procenta navýšila, takže se v příštím roce velice pravděpodobně zvednou i částky za penále.
Nedosahují-li celkové úroky z prodlení limitu, který je nastaven jako minimum, stát je poplatníkovi odpustí. Tento limit činí 200 Kč.
Ve světě reálných statistik se úroky z prodlení nejčastěji předepisují podnikatelům a firmám. Samotný úrok a jeho platba přitom nesnižují daňový základ.

Jak fungují koncesionářské poplatky a koho se týkají

By | Články | No Comments

Koncesionářské poplatky jsou poplatky za vlastnictví televizních a rozhlasových přijímačů. U fyzických osob je nastavení této povinnosti jiné, než u podnikatelů. Někdy se povinnost vztahuje i na osoby, které přijímač nevlastní. Neplatičům hrozí vysoké pokuty, a tak se vyplatí věnovat tématu patřičnou pozornost.
Uhlídat si placení všech závazků není vždy úplně jednoduché. Jedním z finančních závazků, ve kterých řada lidí nemá úplně jasno, jsou koncesionářské poplatky.
O co jde? Zjednodušeně řečeno se jedná o poplatek za možnost přijímat vysílání veřejnoprávních médií pomocí televizního nebo rozhlasového přijímače.

Rozdíl mezi fyzickou osobou a podnikatelem

Pokud jste fyzická osoba, máte povinnost platit za takzvanou možnost příjmu veřejnoprávního vysílání. Znamená to, že platíte za domácnost, nikoli za každý přijímač, který vlastníte a provozujete. Pokud je v domácnosti více dospělých osob, platí se za domácnost, nikoli za osobu.
A naopak. Podnikatelům se výše poplatku počítá z každého přijímače přiznaného k podnikání.
Měsíční výše poplatků je stanovena na 45 korun za rozhlas a 135 korun za televizi.

Vyjmutí z povinnosti platit koncesionářský poplatek

Od poplatků jsou osvobozeny některé skupiny lidí definované zákonem.
Z logických důvodů mezi ně patří osoby s oboustrannou hluchotou a slepotou. Poplatek se dále nepožaduje ani od osob, jejichž čistý příjem za uplynulé kalendářní čtvrtletí nedosáhl 2,15 násobku životního minima.
Vyjmuty jsou osoby, které nevlastní rozhlasový či televizní přijímač, a také cizinci bez trvalého či dlouhodobého pobytu na našem území. Z institucí se povinnost nevztahuje například na školy.

Pozor na definici televizních a rozhlasových přijímačů

Pokud jste se po přečtení předchozích řádků zaradovali, že ušetříte, protože nevlastníte televizor nebo rádio, zbystřete.
Za televizní přijímač se kromě televizoru považuje také počítač s televizní kartou, technologií IPTV nebo USB TV tunerem, ale také monitor či projektor se set-top-boxem.
Za rozhlasový přijímač se vedle klasických radiopřijímačů považuje poměrně široká skupina zařízení. Začíná to obyčejným radiobudíkem a autorádiem. Rozhlasové vysílání je ale možné přijímat také výše uvedenými zařízeními umožňujícími příjem TV, navíc například ještě i počítačem s FM/DVB-T tunerem.
Podle zákona se poplatek nevztahuje na příjem TV a rozhlasu výhradně pomocí internetu, pokud zařízení nedisponuje televizní kartou či jiným modulem umožňující příjem rozhlasu a TV jinak než přes internet.

Pokuty za neplacení poplatků

Je-li někdo odhalen, že řádně neplatí koncesionářské poplatky nepřiznáním přijímačů, musí samozřejmě doplatit dlužnou částku.
Kromě této sumy však také zaplatí přirážku za nenahlášené přijímače. Částka činí 5 tisíc korun za rozhlasový přijímač a za televizor 10 tisíc korun.
Přihlásit domácnost či přijímač je možné několika způsoby. Nejjednodušším je přihlášení k platbě SIPO na některé z poboček České pošty místně příslušné k trvalému pobytu. Někde jsou poplatky zahrnuty v měsíčním vyúčtování energií. Dalšími variantami jsou přihlášky u ČT nebo ČRo, a to buď písemně nebo online.

Jak si ohlídat platební kartu

By | Články | No Comments

Svět finančních transakcí se z fyzického rozměru rychle stahuje do digitální dimenze. Platby jsou jednodušší a rychlejší. O to abstraktnější jsou ale podvodné triky. Jakých pravidel se držet, abyste své peníze ochránili? Jak zacházet s platebními kartami a minimalizovat riziko?
Platby za služby, zboží i administrativní úkony se s neúnavně se zdokonalující výpočetní technikou velmi zjednodušily. Nové platební metody jsme si rychle osvojili a ani si nestíháme uvědomovat všemožná rizika.
Je to dáno i tím, že podvody fyzicky probíhají na pro nás neviditelném místě. Přitom jsou, virtuálně vzato, lidé se schopnostmi zneužívat cizí data v podstatě našimi přímými sousedy. Ať už se z geografického hlediska nacházejí kdekoli.
Také pro práci s digitálními transakcemi, a mezi nimi i s platebními kartami, se však můžeme naučit užitečné návyky bezpečnostní hygieny. A pokud už problém nastane, je dobré vědět, jak postupovat, aby byly jeho dopady co nejmenší.

Karta je pouze vaše a zodpovídáte za ni

Když kartu fyzicky obdržíte, podepište si ji na zadní straně. V ideálním případě k tomuto účelu použijte nesmazatelný fix.
Karta by měla patřit jen vám. Neměli byste ji půjčovat ani svým nejbližším. Vy jste ti, kdo plně zodpovídají za její používání. Zapůjčením karty nejen zvyšujete riziko jejího zneužití nebo ztráty, ale rovněž porušujete smluvní podmínky.
Stejně tak bezpečnostní PIN je váš osobní klíč, který nikomu jinému nepatří do ruky. Kromě vás by ho nikdo neměl znát a není dobré si jej ani jednoduše napsat a uložit na místa, která jsou jiným lidem dostupná. To se týká také údajů na kartě. Nikoho ji nenechávejte kopírovat a neposkytujte data z karty nikomu ani osobně ani e-mailem ani telefonicky.

Jak si ohlídat údaje na kartě

Při platbě v obchodech či vybírání hotovosti z bankomatu máte právo na osobní prostor. Dávejte si pozor, aby nikdo neviděl čísla na vaší kartě, zejména pak bezpečnostní kód na zadní straně. Dbejte zvýšené opatrnosti při zadávání PIN kódu do terminálů, klávesnici přitom vždy zakryjte druhou dlaní.
Využívejte raději bankomatů na rušnějších a lépe střežených místech, kde je menší pravděpodobnost doinstalování podvodných zařízení a místo je pod stálým dohledem.
V situacích, kdy platbu z nějakého důvodu zrušíte, berte si z bankomatu doklad. Při platbě si zkontrolujte správnost výše částky. V restauracích a na dalších místech mějte kartu vždy pod kontrolou a nenechte personál s vaší kartou odejít z vašeho dohledu. Schovávejte si účtenky.
Pokud kartu ztratíte, okamžitě po zjištění této skutečnosti se spojte se svou bankou a situaci řešte. Kartu si můžete blokovat a často lze využívat i dalších bezpečnostních mechanismů, které některé banky nabízejí. Pro více informací se obraťte na svou bankovní instituci.

Na internetu se vždy pohybujeme ve veřejně přístupném prostoru

Také při využívání online služeb a nákupů můžete svou kartu používat. Při takových transakcích býváme velmi zranitelní, protože zejména doma máme pocit bezpečí a kontroly. Proto se jedná o často zneužívané situace.
Při platbách po internetu si zkontrolujte, jestli jste při zadávání citlivých údajů na zabezpečené stránce. Takové stránky mají na začátku webové adresy řetězec HTTPS, případně mohou být v adresním řádku prohlížeče označeny symbolem visacího zámku. Zárukou ještě vyšší bezpečnosti je nutnost potvrdit transakci službou 3D Secure. V takovém případě vám na mobilní telefon přijde potvrzovací kód.
Zvýšené opatrnosti dbejte při internetových platbách mimo známé a zabezpečené sítě. V podstatě byste se měli vyvarovat online finančním transakcím ve veřejných sítích, ale také v prostředí, kdy stejnou síť sdílí více lidí, například ve větší firmě či organizaci.

Kdy není při prodeji nemovitosti nutné platit daň z příjmu

By | Články | No Comments

Na všechny peníze, které spadají do vašeho příjmu, se vztahuje daň z příjmu. Tedy i částka, kterou získáte prodejem své nemovitosti. Je však několik případů, kdy to neplatí.
Do daňového přiznání je nutné uvést také příjem z prodeje nemovitosti či jejího převodu. Daň činí 15 procent. Existuje však několik výjimek, kdy se tato povinnost na prodej nemovitosti či její převod nevztahuje.

Nemovitost, kterou jste získali darem

Dostanete-li nemovitost darem od osoby v příbuzenském vztahu v hlavní nebo vedlejší linii nebo od osoby, se kterou jste alespoň jeden rok bezprostředně před darováním nemovitosti sdíleli domácnost, příjem je od daně z příjmu osvobozen.
Přesáhne-li hodnota nemovitosti 5 milionů korun, platí oznamovací povinnost vůči správci daně. Při jejím nesplnění jsou účtovány vysoké pokuty, proto je důležité věnovat jí náležitou pozornost.

Nemovitost získaná skrze dědictví

Ať už zdědíte nemovitost bez rodinné vazby, nebo v rámci přímé či vedlejší rodinné linie, je předmět dědictví od daně osvobozen.
Pokud však hodnota nemovitosti přesáhne pět milionů korun, je nutné oznámit dědictví správci daně. Je tak třeba učinit do konce lhůty pro podání daňového přiznání za dané zdaňovací období, a to podle data příjmu dědictví. Na webu ministerstva financí si pro tento účel lze stáhnout formulář pro oznámení o osvobozených příjmech.

Nemovitost, kterou vlastníte alespoň pět let

Pokud prodávaná nemovitost je nebo do pěti let před prodejem byla zařazena do obchodního majetku, povinnost zaplatit daň nezaniká.
Pokud se ale nejedná o obchodní majetek a vlastníte nemovitost alespoň pět let, není nutné daň z příjmu při prodeji platit. A nemusí to být ani pět let, pokud jste nemovitost nabyli dědictvím od předchozího majitele v přímé rodinné linii. Přímá rodinná linie se týká osy děti – rodiče – prarodiče. V takovém případě se pětiletá lhůta zkracuje o dobu, po kterou měl předchozí majitel nemovitost ve vlastnictví.

Nemovitost, ve které alespoň dva roky bydlíte

Pokud ve vlastní prodávané nemovitosti bydlíte alespoň po dva roky bezprostředně navazující na datum prodeje, také jste od povinnosti daně z příjmu osvobozeni.
Nemusí se přitom jednat o místo trvalého bydliště, ale místo, které daňový poplatník ke stálému bydlení používá a trvale se tam zdržuje. Platí tam služby, energie, nechává si tam posílat poštu a podobně.
Výjimka se nevztahuje na nemovitosti zahrnuté do obchodního majetku dva roky před jejich vyřazením ani na družstevní byty.

Prodej nemovitosti za účelem zajištění bytové potřeby

Může se také stát, že potřebujete prodat nemovitost, abyste mohli vyřešit vlastní bytovou situaci. To se vztahuje na koupi nové nemovitosti nebo rekonstrukci.
Zde je nutné využít finanční prostředky nabyté prodejem k řešení bytové situace nejpozději do jednoho roku následujícího po roce, kdy jste nemovitost prodali.
Pokud částka vynaložená na řešení bytové situace není tak vysoká jako částka získaná za prodej původní nemovitosti, vztahuje se na zbylou částku z prodeje běžná patnáctiprocentní sazba daně z příjmu.
Lze to udělat i obráceně Nejprve tedy řešit bytovou situaci a poté ji krýt prostředky získanými z prodeje nemovitosti, a to opět do jednoho roku. V prodávané nemovitosti je však třeba doložit pobyt po určitou dobu před jejím prodejem. Přijetí peněz z prodeje je nutné oznámit příslušnému finančnímu úřadu, a to do konce kalendářního roku, ve kterém přijmete peníze z prodeje nemovitosti.

Před čím vás dokáže ochránit manželská smlouva

By | Články | No Comments

Manželská smlouva se stává trendem. Je to opodstatněné. Mít dokonalý přehled o majetku partnera a jeho případných závazcích je totiž velice obtížné. Institut společného jmění manželů přenáší mnohdy tíživou část zodpovědnosti na druhého z partnerů. Při exekuci majetku už pak bývá pozdě.
I když si to za idealistických okolností málokdo připouští, také u osob nejbližších bychom měli být s důvěrou alespoň do určité míry opatrní. Sňatek je důvodem k radosti a veselení se, ale i tak bychom měli vědět, jak na tom je partner finančně.

Společné jmění manželů

Znalost partnerovy finanční situace, včetně závazků, vás může později uchránit od nepříjemných chvilek. Jedna věc ale je znát určité informace, druhá pak mít situaci podchycenou z právního hlediska.
Ze zákona manželům sňatkem vzniká takzvané společné jmění manželů. Do něj přechází veškerý kladný majetek obou partnerů, ale přibudou do nich také dluhy a finanční závazky, které vzniknou z vůle jednoho či obou manželů v době trvání manželství.
Manželská smlouva tedy může do určité míry ochránit nejen obě partnerské strany, ale také děti.

Manželská smlouva jako ochrana a prevence

Zákon přesně stanovuje, co vše uzavřením manželství automaticky spadá do společného jmění manželů. Zákonný majetkový režim je možné změnit na smluvený majetkový režim uzavřením manželské smlouvy, která je známější pod lidovým označením „předmanželská smlouva“.
Manželská smlouva může například zajistit, aby majetek, který je ve výhradním vlastnictví jednoho z manželů, zůstal nadále výhradním vlastnictvím téže osoby. Může se to vztahovat i na případné rozrůstání definovaného majetku.
Nejčastěji si novomanželé volí možnost, aby majetek zůstal i po uzavření sňatku oddělený. Jinou možností je zahrnout do společného i majetek, který do něj automaticky podle zákona nespadá, například nemovitost zděděná v průběhu manželství.
A naopak, společný majetek lze rovněž zúžit a vyřadit z něj položky, které mají po uzavření sňatku zůstat v odděleném vlastnictví.

Předmanželské vyjasnění majetkových vazeb u notáře

Manželská smlouva jako taková sice nabízí určitou prevenci rizik, ale v době před uzavřením sňatku může mezi partnery vnést nedůvěru. To je také důvod, proč se k ní mnozí nakonec nepřikloní.
V poslední době se proto začíná hovořit ještě o další možnosti. Tou by byl pohovor u notáře, kde by se snoubencům dostalo poučení o společném jmění manželů a k vyjasnění majetkových vazeb by došlo předem. Někteří totiž přesně nevědí, co společné jmění manželů vlastně obnáší. Povinný pohovor u notáře by byl dostatečně neutrální, aby nezjitřil emoce mezi partnery.
Ozývají se také hlasy volající po rovnosti v aplikaci společného jmění manželů. V současné době jde totiž pouze o majetkový vztah v právoplatném manželském svazku. V praxi to znamená, že do něj nespadají jiné svazky, vykazující podobné rysy, jako například dlouhodobá soužití v režimu druh-družka nebo registrovaná partnerství.

Nové půjčky mladým s nízkou úrokovou sazbou

By | Články | No Comments

V polovině srpna se začaly přijímat žádosti o úvěry v rámci takzvaného Programu pro mladé. Jedná se o úvěr od Státního fondu rozvoje bydlení (SFRB). Úroková sazba je pouze 1,12 procenta. Tato výhoda je však vyvážena značně nízkou vstřícností k potřebám žadatelů.
Na první pohled to vypadá lákavě. Úrok 1,12 procenta je velkorysý a samotná půjčka se tedy zbytečně nepřeplácí.
Jásot však může vystřídat zklamání, protože program přináší také celou řadu těžko pochopitelných omezení a lhůt. Je tedy trochu vytržený z kontextu trhu, který s úvěrovými produkty na bydlení pracuje.

Podpora není omezena pouze věkem

Nový typ úvěru je možné použít na koupi bytu nebo rodinného domu, na modernizaci bydlení či na výstavbu rodinného domu. Žádat o něj mohou registrovaní partneři či manželé, z nichž alespoň jeden nedosáhl 36 let věku. O půjčku může zažádat také osoba mladší 36 let, která nežije v manželství ani v registrovaném partnerství a stará se o dítě do 14 let věku včetně.
Na výstavbu či koupi rodinného domu lze získat až 2 miliony korun, na koupi bytu 1,2 milionu a na modernizaci částku do 300 000 korun. V prvních dvou případech již však platí první z omezení. Je totiž možné půjčit si pouze maximálně 80 procent hodnoty dané nemovitosti.

Výše úrokové sazby a bonusy jako hlavní lákadlo

Stěžejní výhodou celého produktu je velice nízká výše úrokové sazby, která se stanovuje ve výši základní referenční sazby EU pro ČR, a to ke dni uzavření smlouvy. V době zahájení přijímání žádostí šlo o 1,12 procenta. FIxace úrokové sazby je na 5 let.
Kromě výše zmíněného případu rekonstrukcí se ještě uplatňuje bonus 30 tisíc korun na každé dítě, které si žadatel osvojí či se mu narodí během splácení úvěru. Tato částka se odepíše z celkové výše dlužné částky.

Omezení a složité podmínky

Pokud se započítá povinné hrazení alespoň 20 procent celkové částky za nemovitost či při výstavbě, lze si snadno odvodit hlavní omezení celého projektu. Z úvěru bez větší injekce z vlastních prostředků nepůjde koupit rodinný dům v ceně přes 2,5 milionu korun, případně byt dražší než 1,5 milionu korun. Úvěr tak půjde využít pouze v těch místech republiky, kde je cena realit nižší.
Tím omezení nekončí. Maximální doba splácení úvěru nesmí překročit 20 let. U modernizace existujících nemovitostí je tato doba poloviční. Jednoduše si tak lze spočítat, že jednotlivé splátky budou velmi vysoké. Mladým domácnostem neulehčí, ale zbytečně je zaváže a finančně zatíží.
Další komplikací jsou podmínky pro čerpání. Zatímco běžnou hypotéku lze dnes vyřídit někdy i do dvou či tří týdnů, nový úvěr nezohledňuje nastavení systému a do cesty klade podmínky, jejichž splnění proces značně prodlužuje.
Vyšší úvěry, přesahující půl milionu korun, jsou totiž podmíněny ručením nemovitostí. Před samotným čerpáním úvěru je tedy nejprve třeba u Státního fondu rozvoje bydlení doložit zapsání zástavního práva ve prospěch poskytovatele úvěru. Vezmeme-li v úvahu současný stav nastavení lhůt všech zainteresovaných úřadů a stran, může se koupě nemovitosti protáhnout až na dva nebo tři měsíce.

Kombinace s hypotékou může být problematická

Jako dobrý nápad při koupi dražší nemovitosti se může jevit kombinace úvěru s klasickou hypotékou. Tím se ušetří na nákladech na běžnou hypoteční úrokovou sazbu.
Za úvěr nad 500 000 korun se však ručí nemovitostí. Banka bude kvůli hypotéce požadovat zástavu stejné nemovitosti. Bankovním ústavům se fakt, že bude při zástavě nemovitosti až na druhém místě, tedy za SFRB, nemusí líbit. Ačkoli bude jistě individuálně posuzovat bonitu žadatele, jedná se o nepříjemné omezení, které může být pro řadu mladých lidí zásadní.
Přenese-li se žadatel přes zdlouhavé a poněkud složité vyřizování úvěru, zdá se jako ideální možnost kombinovat úvěr s vlastními prostředky. Ne každý z mladých má však takovou možnost.