Monthly Archives

Březen 2017

O svém záznamu v registru dlužníků nemusíte mít ponětí

By | Články | No Comments

Žijete tak, aby se vám nehromadily dluhy. Ačkoli je dnes snadné do problémů sklouznout, učíte se, jak si dát pozor na podvodníky a lákavé léčky. Vezmete-li si úvěr, mnohokrát si zkontrolujete, že splátky odešly včas. Vlastně jste si jisti, že máte čistý štít. Ale nebezpečí číhá i tam, kde byste ho nečekali. Stačí nezkušený potomek, důvěřivý rodič, partner se slabou vůlí. Jak se přesvědčit, že se nemáte čeho obávat?

Těch nabídek, kterými vás každý týden přes telefon, e-mail, reklamu na internetu či osobní oslovení na ulici bombardují obchodníci, operátoři, poskytovatelé energií a služeb, banky, pojišťovny! Sem tam si zanadáváte, někdy si bez úmyslu přijmout obchodní nabídku příjemně popovídáte s milým hlasem ve sluchátku mobilního telefonu. S přáteli se tomu rádi zasmějete a méně obezřetné příbuzné nabádáte k opatrnosti. Ačkoli je to někdy těžké, dáváte si veliký pozor a jste si jisti, že dluhy nikde nemáte.

Každý svůj úvěr jste spolehlivě doplatili a ještě se ujistili na lince poskytovatele, že vše bylo splaceno do posledního haléře. A přesto se může stát, že uklouzli jiní. Některé z vašich dětí, které se stydělo říci si o pomoc. Rodiče, pro něž je džungle dnešní ekonomiky a digitální komunikace matoucí a nebezpečná. Zdědit dluhy není neobvyklé. Neopatrný nebo i mstivý partner. Zneužití vašich citlivých údajů, kreditní karty, ztracených dokladů. Ručení kamarádům, kteří selžou. Způsobů, jak se dnes lze zachytit kabátem o rozjetý kolotoč problémů, je celá řada.

I když nepochybujete, že nikde nemáte dluhy, není nad to mít absolutní jistotu. Alespoň jednou za rok se o tom přesvědčte.

Jak si ověřit, že nejste v registrech dlužníků 

Způsobů ověření, zda někde nedlužíte, je docela hodně. Ne všechny jsou bohužel tak spolehlivé, jak se na první pohled tváří. Například CERD (Centrální registr dlužníků České republiky) vypadá důvěryhodně, ale celá řada finančních ústavů mu neposkytuje potřebná data. Za své peníze se tak můžete dozvědět jen to, co lze veřejně zjistit i jinde a zdarma.

Spoustu užitečných informací můžete najít v Insolvenčním rejstříku podle svého rodného čísla nebo IČ. Zde je možné zjistit především to, zda je spolehlivý a finančně bezproblémový partner, se kterým se ještě moc neznáte.

Pomoci může také Okresní soud v místě vašeho trvalého bydliště. Domluvíte-li se předem, aby je pro vás připravili, jsou zdarma k nahlédnutí veškeré spisy vedené na vaši osobu. Mírně zpoplatněno je pouze případné vyhotovení kopií.

Na Centrální evidenci exekucí se můžete zdarma zaregistrovat a za 60 Kč můžete podat dotaz na jednu fyzickou či právnickou osobu. Potřebujete k tomu však kredit, který si na svůj účet na službě převedete předem.

Do registru Solus se můžete dostat po neuhrazení tří po sobě jdoucích splátek u některého z 55 věřitelů z řad telefonních operátorů, dodavatelů energií, bank či poskytovatelů půjček a úvěrů. O výpis můžete požádat několika způsoby uvedenými na příslušných webových stránkách.

Využít lze také další možnosti, jako Nebankovní registr či Bankovní registr, nebo hlídacího psa Hlídám si, kolik mám na portálu kolikmam.cz. Tyto služby jsou ovšem zpoplatněny a někde je kvůli ochraně osobních údajů dokonce potřeba registrace.

Nejlepší je prevence 

Nejlepší je samozřejmě dluhům předejít. Existuje několik jednoduchých pravidel, které vaši bezpečnost zvýší.

Především si jakékoli případné půjčky a úvěry dobře evidujte a pečlivě je sledujte. Raději si zaznamenávejte i to, na čem jste se domluvili telefonicky. I tak je totiž možné smlouvu sjednat.

Nikdy si nepůjčujte bez vědomí svého partnera, a to ani v případě nižších částek. Pokud nemáte na zaplacení některé splátky, spojte se s věřitelem a domluvte si odklad.

Pokud se přestěhujete, nezapomeňte změnu nahlásit všem věřitelům. Budou-li vám složenky chodit na starou adresu, problém je na světě raz dva. Totéž samozřejmě platí o přechodu na nové telefonní číslo či změnu e-mailové adresy. Také nedělejte mrtvého brouka a vyzvedávejte si poštu. Desátý den po uložení na poště se totiž obsílky považují za doručené.

Růst cen nemovitostí nebude trvat věčně. Kdo s tím nepočítá, zapláče

By | Články | No Comments

Ceny nemovitostí lámou rekordy a zdá se, že ještě nenarazily na svůj strop. Růst cen bytů zrychluje zejména v posledních dvou letech. Ekonomové už varují před vznikem realitní bubliny, kroky k omezení dostupnosti hypoték činí také ČNB. Stanou se nemovitosti dostupné jen pro nejmovitější, nebo nás čeká razantní korekce?

Proč se daly ceny nemovitostí do tak razantního růstu

Investice do nemovitostí je odjakživa považována za konzervativní a relativně nejméně rizikovou. V kombinaci s dostupností hypoték s nízkou úrokovou sazbou, s přebytkem likvidity na trhu a dlouhodobě pozitivními zprávami o ekonomickém růstu to vytváří hlad lidí po nových bytech a domech. Developeři a trh tento hlad rádi nasytí a šroubují ceny nahoru.
Na pořízení nemovitosti dosáhly i nižší socioekonomické skupiny obyvatel, ale tam právě vidí ČNB největší rizika. Spousta lidí správně nevyhodnocuje své finanční možnosti, respektive vývoj svých příjmů v delším časovém horizontu. Berou si hypotéky, jejichž splácení mají takříkajíc na krev a není možné, aby například jeden z partnerů onemocněl nebo přišel o práci. Proto Česká národní banka alespoň omezila poskytování stoprocentních hypoték.

V čem spočívá riziko té realitní bubliny

Realitní bublina se vytváří často nepozorovaně, roste a praskne v tu nejnevhodnější chvíli. Většina nemovitostí je financována hypotékou, v Praze to bylo loni až 60 procent všech nákupů. Část kupujících využije nízkých úrokových sazeb a s nízkými příjmy jen tak tak bance splácí. To chvíli vydrží, ale jakmile přijde korekce hospodářského cyklu, vyskočí nezaměstnanost a ode dna se odlepí i výše úrokových sazeb, tisíce domácností prostě nebudou mít z čeho splácet.
Banky jsou sice zajištěny samotnou nemovitostí, ale ony se ve skutečnosti děsí situace, že jim v majetku přistanou stovky bytů po nesplácených hypotékách. Růst sazeb navíc sníží zájem o byty a hypotéky. To vše v kombinaci se stagnací nebo poklesem ekonomiky. Máme negativní varování ze Spojených států před pár lety při splasknutí tamní hypoteční bubliny.

Dávají ekonomický smysl investiční byty?

Obávám se, že spousta lidí s investicí do bytu dlouhodobě prohloupí. Předně musí zvážit vhodnou velikost a lokalitu bytu, aby se jim snadno pronajímal. Měli by se modlit, aby se z jejich nájemníka nestal neplatič. A pak – musí se dostat ke kvalitnímu financování, nevhodné podmínky hypotéky mohou budoucí výnosy nahlodat. Navíc tak nízké úrokové sazby se neudrží věčně, jejich růst zdraží splátky.
Na pronajímateli jsou také náklady na opravy bytu, platí se nemálo do fondu oprav atd. No a ceny pronájmů zatím nijak raketově nerostou. Pokud máte vlastní peníze, může být situace lepší, ale je vždy otázkou, zda je nedokážete zhodnotit jinak lépe. Dnes se u investičních bytů ve větších městech hovoří o maximálně 5 procentech výnosů, ale i to bude v čase klesat.

Krátkodobé pronájmy typu AirBnB

Krátkodobé a střednědobé pronájmy opravdu dramaticky vzrostly, výnos proti klasickému nájmu je až čtyřnásobný. Mimochodem to je třeba v Praze jeden z dalších hybatelů zájmu o byty v zajímavých lokalitách. Krátkodobé nájmy jsou totiž využívány turisty a konkurují především hotelům a hostelům.
Riziko vidím zejména v lokalitě takového bytu, turisté jsou vybíraví a s periferií se nespokojí. Systémy jako AirBnB se hodí pro Prahu, Brno nebo ještě Český Krumlov, všude jinde vysokých výnosů nedocílíte.
Dalším faktorem je sezónnost v obsazenosti takového bytu. O na krátko pronajímaný byt se musíte víc starat, musíte zajistit prakticky hotelový servis s častým úklidem. A pak není tajemstvím, že mnoho z takto krátkodobě pronajímaných nemovitostí majitelé neplatí daně. Stát už ohlásil zájem si na takovou šedou ekonomiku došlápnout.

Vývoj realitního trhu v roce 2017

Developerům se podařilo s pomocí médií zvýšit paniku z nedostatku bytů na trhu. I proto je poptávka po nových bytech až hysterická a rychle se prodá jakákoliv garsonka u frekventované silnice.
Ale rád bych upozornil, že naprostá většina obchodovaných nemovitostí, až tři čtvrtiny, patří mezi secondhandové – to není pejorativní pojem, jde zkrátka o domy a byty minimálně po jednom majiteli. Těch je v Česku dost, a i když často vyžadují alespoň minimální investici do rekonstrukce, pořád se jejich koupě vyplatí. Víte totiž, jak je byt kvalitní, můžete si lépe zhodnotit prostředí či sousedy.
Pro rok 2017 čekám pozvolný růst úrokových sazeb. Ve druhé polovině roku začne postupně klesat zájem o hypotéky, dalším impulsem může být znovu ČNB, která ve druhém kvartálu znovu zatlačí na omezení poskytování hypoték s vysokým poměrem výše úvěru k hodnotě zastavené nemovitosti. Nad tím vším bude ještě celý rok růst cena nemovitostí, byť regionálně nerovnoměrně, zvyšování se soustředí zejména do Prahy.
Je třeba oddělovat Prahu jako metropoli nadnárodního charakteru a ostatní regiony republiky. Realitní trhy evropských metropolí se vyvíjí často nepředvídatelně. Když se podíváte na Londýn, tamní ceny nemovitostí jsou mimo jakoukoliv ekonomickou realitu. Praha na tom může být do jisté míry podobně jako Berlín, Vídeň nebo Mnichov. Ceny určitě nezačnou klesat, spíše mohou ke konci roku stagnovat, nebo také mohou růst další dva tři roky.
Pokud se podíváme na celou Českou republiku, mezi kupci jsou nejvyhledávanější středně velké byty, průměrná cena 2+kk je teď kolem 1,3 milionu korun. Nejdražší ceny jsou v Praze, Brně a pak Hradci Králové. Průměrná cena za m2 nového bytu je v teď Praze kolem 70 tisíc Kč, v Hradci kolem 40 tisíc Kč a ve Středočeském kraji kolem 30 tisíc korun za metr čtvereční.

Realitním makléřem může být kdokoli… bohužel

V Česku se může stát realitním makléřem prakticky každý, a to bohužel strašlivě ničí úroveň poskytovaných služeb. Trpí tím následně i pověst celé branže, na které se ale na druhou stranu pohybuje celá řada profesionálních firem.
Stávající realitní a hypoteční boom negativnímu trendu jen nahrává, mezi realitkami se teď prosadí kdejaká garážovka. Nicméně realitní kanceláře, které se včas nepřipraví na stagnaci trhu, zapláčou. I nezkušený makléř teď prodá cokoliv, na kvalitu služeb mnozí kašlou. Ale to je krátkozraké.
Dlouhodobě zvítězí zázemí realitek, jejich kvalita, vzdělávání makléřů, profesionální a spolehlivý servis. Ve Fincentru Reality pravidelně a dlouhodobě vzděláváme naše makléře od umění prodeje, přes znalost oceňování nemovitostí či ekonomických souvislostí, přes právní minimum až po znalost home stagingu (příprava nemovitosti na prodej nebo pronájem a její profesionální prezentace na realitním trhu) apod. Apeluji na klienty, aby si na trhu vybírali pro koupi či prodej nemovitosti jen osvědčené a známé realitní kanceláře.

Změna zákona o realitním zprostředkování

Po nastavení alespoň základních pravidel pro realitní makléře voláme už roky. V České republice je mimochodem nejvíc realitních makléřů v přepočtu na obyvatele v EU. Je pro mě proto velkým zklamáním, že vláda projednávání „realitního“ zákona v legislativní radě zastavila. A i když ministerstvo pro místní rozvoj prohlašuje, že chce zákon schválit ještě letos, jsem na to zvědavý, protože s novou sněmovnou po volbách by celý návrh spadl do koše.
Připravovaný zákon se chystal nastavil pravidla pro činnost realitních makléřů, kteří by museli prokázat odbornou způsobilost a platit si pojištění profesní odpovědnosti. Profese makléře má být navíc vázanou živností. Od nastavení základních pravidel čekáme vyčištění makléřského trhu a zvýšení jeho úrovně.

MARTIN FOJTÍK
Autor je provozní ředitel Fincentrum Reality

Polovina Čechů si šetří na zajištění v důchodovém věku

By | Články | No Comments

Ačkoli podle listopadové studie Centra pro výzkum veřejného mínění pouze jedna desetina občanů České republiky věří, že je stát v důchodu dostatečně zaopatří, takřka polovina si v současné době na stáří nespoří.

V tiskové zprávě Centra pro výzkum veřejného mínění se uvádí, že ve své dostatečné finanční zajištění státem věří pouze jeden z deseti lidí nad 15 let věku. I přesto si na toto období spoří jen 52 procent respondentů průzkumu. Ten dále obsahuje statistiky o spoření na stáří podle životní úrovně a míry obav z nedostatečného zajištění v důchodovém věku.

Rozdíly v přístupu ke spoření podle životní úrovně 

Podle očekávání si na důchod střádají spíše občané s vyšší životní úrovní. Náhodě nic neponechávají dvě třetiny lidí z této sociální vrstvy. Z respondentů se střední životní úrovní si spoří přibližně polovina.

Lidé se špatnou životní úrovní se na důchod většinou systematicky nepřipravují. Kladně jich v průzkumu odpovědělo pouhých 17 procent, tedy přibližně šestina.

Obavy o dostatečnou finanční podporu od státu klesají 

Studie dále uvádí, že celkově obavy o zajištění ve stáří klesly a od roku 2014 je podíl lidí pozitivně přemýšlejících o finanční jistotě v důchodovém věku bez větších výkyvů.

Téměř dvě třetiny dotázaných projevuje obavy o dostatečné zajištění od státu. Za období posledních šesti let se lehce pozitivně změnil poměr toho, do jaké míry vnímají lidé obavy o svou budoucnost v důchodu jako silné.

Mírný nárůst na 43 procent zaznamenal podíl těch, kteří zajištění v důchodu státem vnímají jako „spíše nedostatečné“. Zlepšení o čtyři procenta zato vidíme u skupiny, která toto zajištění hodnotí jako „rozhodně nedostatečné“.

Problém blížící se budoucnosti 

Ačkoli se postoj a přístup Čechů pomalu posouvá pozitivním směrem, je třeba bíti na poplach. Stárnoucí populace totiž není pouhým strašákem v rukách sociologů, ze spolehlivých statistik ji bohužel lze velmi snadno vypočítat. Existuje na to dokonce vzorec, podle něhož se počítá takzvaný index stáří.

Demografické schéma české společnosti se nebezpečně mění. Vysoký životní standard a nadprůměrná úroveň zdravotní péče nám pomáhají dožít se úctyhodného věku. Podle článku zveřejněného MZSV ČR se v polovině 21. století očekává kulminace počtu obyvatel nad 65 let věku. Růst bude přitom také počet nejstarších obyvatel, tedy lidí starších nežli 85 let.

Ačkoli s věkem dožití roste také aktivní věk, nepříznivý demografický poměr obyvatelstva se podepíše také na ekonomické situaci společnosti i jedince. Systematické spoření na stáří je tak velmi potřebným pilířem nejen pro každého z nás, ale rovněž pro českou společnost jako takovou.